《中国金融》｜信用科技赋能小微金融

作者｜李晓　汤婉月

文章｜《中国金融》2020年第11期

随着经济的发展，传统的金融服务效率以及服务模式已经不能满足当下日新月异的金融服务需求。特别是对于实体经济而言，其受金融服务条件制约的现象更加明显，因此，支持实体经济实现高质量发展、提高针对于实体经济的金融管理和金融服务效果、避免金融业“脱实向虚”成为当下推进金融体系改革的重中之重。小微企业作为实体经济的重要主体，一方面承载了促进国计民生发展的重任，另一方面又因长期受困于融资难、融资贵问题得不到充分的发展。解决小微主体的信贷条件问题，已经成为金融机构完善小微企业金融服务的核心内容。伴随着金融科技的深入发展和广泛应用，信用科技这一新的生产方式可以帮助金融机构更有效率、有规划地完善小微主体的信用背书，从而为改善小微企业金融服务提供有力的支持。

有学者表示，信用科技以信用重塑为研发的主要目标，通过赋能小微金融，能够实现其对实体经济发展的积极影响。这也说明，为小微企业纾困，不仅可以采取定向政策的资金引流等措施，而且也要重视发挥金融科技的力量和作用。

提振小微金融刻不容缓

小微金融即针对小微主体的金融服务。我国小微企业数量众多，但存在规模小、经营单一、人数较少、经营及财务管理不规范等问题，难以抵抗大的市场风险。对于这些企业，银行等金融机构的信贷支持关系到生死存亡。事实上，无数小微企业历经挣扎，由于资金链断裂等问题，死在了迎接曙光的前夜。

这一现象发生，难道是因为金融机构信贷资源不足吗？答案显然是否定的。今年，人民银行在1月6日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点的基础上，3月、4月两次定向降准，分别释放长期资金5500亿元、4000亿元，并运用常备借贷便利、再贷款、再贴现等多种货币政策工具来确保流动性合理充裕。与此同时，国家还出台了多项政策，如在税收政策上持续松绑、采取税收优惠延期策略等帮助小微企业渡过难关。

同样, 小微企业之困也不在于银行缺乏输血积极性，而是因为企业本身的信用资质难以获得承认。众多小微企业是“信用白户”，银行有一套规范的信贷调查体系，虽然其信用获取方式正在向更灵活的方向演进，但“先天不足”的小微企业依然难以跨进银行的授信门槛。

现实中，不乏小微企业“铤而走险”以民间高利贷获取经营资金的现象，其背后所呈现的是常规信贷手段失灵下小微企业面临的融资困境。残酷的市场竞争、产业转型不容滞后时刻威胁着小微企业的经营发展，如何让它们获得踏实的信贷资金保障，让金融与实体经济联系更加紧密，让小微金融释放更大活力，这些棘手的问题催生了信用科技的应用蓝海。

在新冠肺炎疫情的影响下，小微企业面临更大的经营压力，复工延期以及市场需求的“断崖”式打击令大多数小微主体陷入水深火热之中。作为经济新动能的重要源泉，中小微企业在我国经济发展中起到重要的基石作用。中小微企业贡献了全国80%的就业、70%的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。拯救经济“毛细血管”的小微企业成为了当下刻不容缓的经济建设任务。这是小微金融的使命，也是科技创新的责任。

信用科技赋能的有益探索

相较于传统金融机构的运作模式，信用科技充分优化借贷流程，在智能获客、服务效率提升、精准定价等方面表现出显著的优越性。人工智能、大数据、云计算、区块链等技术的快速发展，为信用科技的演化和升级创造了成熟条件。此外，致力以科技打造优质金融服务的金融科技公司迅速成长，架起了金融机构与小微主体之间的一道道技术桥梁。

以百融云创为例，该公司认为当下的小微金融应该关注以下四个方面的问题：一是基于核心企业的供应链金融，这里的核心企业主要指在供应链中居于关键位置、规模较大的国有企业等；二是产业互联网，其中产业互联网平台本身并非强信用平台，主要是靠股权融资的创业公司；三是重视运用政府的开放数据，比如地方政府的发展改革委、经济和信息化委员会提供的数据等；四是从各种产业园区的企业出发，对其中的企业进行征信。

基于这一思路，百融云创在信用科技赋能小微金融的过程中进行了许多有益的探索。在产业场景端，通过提供科技服务助力基于产业的供应链金融，提升整个产业场景的服务价值，促进垂直整合。在金融机构端，依靠平台优势，服务金融机构，通过科技实现数据赋能、资产赋能、平台赋能。在确保真实性和透明度的前提下，将天然存在小额、分散特征的普惠金融人群信贷资产推荐给银行，通过搭建银行与长尾人群的通道，可以有效促进低成本的银行资金流向普惠金融关注的小微企业及企业主，并降低其融资成本。

百融云创与中信银行(601998,股吧)、“快塑网”联合打造的普惠金融产品“中信塑贷”就是一个典型案例，该产品主要面向快塑网优质客户，具有纯信用、信用额度高、纯线上无纸化审批、提交资料少、操作方便、实际融资成本低的特点。支持中信银行提前锁定贷款额度、优化客户体验以及确定贷款用途。在百融云创的技术推动下，经客户同意，中信银行可以获取线上、线下多渠道的行为数据，并迅速开展金融服务。

“中信塑贷”突破了原有塑化行业内融资难、成本高、服务落后等制约企业发展的瓶颈，以订单为依据进行信用资金支持，助力快塑网平台更好地服务其优质客户。金融科技公司在这一过程中则扮演着在资金方与资产方之间赋能连接的角色。这种基于供应链和产业互联网思路而开展的信用赋能模式，为我国小微金融的提振带来新的机遇。

通过信用科技的智能“催化”，百融云创积极构建“产业+科技+金融”生态，帮助小微企业实现物流、资金流、信息流的高效流通。这一模式将产业互联网与信用科技服务平台结合，通过智能科技风控手段，构建强大的数字化信贷服务能力，有效连接资产端和资金端，实现了产业场景金融化，打破了原有行业内融资难、融资成本高、服务落后等制约企业发展的桎梏，逐步实现普惠金融规模化和常态化。

日前，百融云创获得工信部2020年大数据产业发展试点示范项目认证。百融云创自主打造的“产业互联网平台模式下的塑化场景小微企业普惠金融创新项目”通过工信部相关评审，成功入选为示范项目。此次工信部评选的示范项目，聚焦工业大数据融合应用、民生大数据创新应用、大数据关键技术先导应用、大数据管理能力提升四大领域七个细分方向。百融云创是大数据管理能力提升领域、公共服务平台方向中唯一一家金融科技企业，这意味着百融云创在大数据平台服务方面迈出新的步伐。

重塑小微金融

在中国，随着技术进步和服务升级，信用科技涉及的领域持续扩展。信用资产交易市场预计将从2018年的136万亿元人民币增加到2022年的239万亿元人民币，其中高达183万亿元人民币的交易量由科技驱动。

随着新生金融机构进入市场以及信息技术信用系统的普及，信用投资和金融决策的流程优化在信用科技的主导下逐渐成型。提振小微金融迫在眉睫的需求也带来了信用科技发展的突飞猛进。信用成为了企业综合实力评价的重要标的，通过信用科技所实现的小微企业信用背书和重塑，在智能信贷的过程中正引导着金融机构的资金有条不紊地流向小微企业。

2019年11月,“北京地区征信支持民营和小微企业融资联盟”正式设立，百融云创与其他4家企业成为首批会员机构。该机构着力推动建立规范的统一数据、企业评价及服务输出标准，在技术规范、数据整合、大数据应用、投融资智能撮合、内控合规等方面深化创新，形成市场合力，为金融机构提供贷前筛查、精准获客、贷中信用评价、贷后风险监控的全流程服务，提升征信支持民营和小微企业融资能力。

伴随5G技术而来的是中国信息科技的高速发展，包括金融业在内的各行各业都将会在这个过程中实现一种内生的升级和优化。金融机构以科技力量为依托，占领普惠金融的战略高地指日可待。当然，中国的信用科技未来还有很长的一段路要走，小微金融的自我实现之路亦不能一蹴而就。金融科技公司同样身担普惠金融推进、小微主体信贷环节重塑、金融机构服务模式升级的重要使命。在当下的金融格局中开辟一条融汇科技的企业发展之路，需要一批以务实态度走在技术前沿的金融科技企业，在金融业态变革中担起技术中流砥柱之责。■

（责任编辑　贾瑛瑛）

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