比起高考，买保险更像是人生一坎儿

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　　01

　　大家好，我是小司。

　　昨天A股一顿操作，在《新闻联播》喜提出道。我有种预感，一波韭菜大军马上就要踩踏入场了。

　　而另一波考生大军，正在考场在线杀题。

　　这种到处人潮滚滚，一浪接一浪的场景，不禁让我想起，地里干活的庄稼汉，割了一茬长一茬，而脑袋离地的韭菜，还以为自己就要迎来美好的未来。

　　人何时才算成年？

　　这个问题，我问过我的著名朋友，张三。

　　我本来以为他要走肾，他却走心了。

　　他说，几年前有一次陪他妈去看眼睛，他那个时候问大夫，我们该怎么治，我妈的眼睛什么时候能好。

　　大夫说，治，这个治不了。

　　他那时才意识到，他之前的任何概念里，很多事情是可以解决的。

　　手机没电了，我充好电，手机就好了。但是大夫他妈眼睛治不好的时候，事情突然有解决不了的时候，真的要适应一下。

　　什么高考结束了、经济独立了、结婚成家了，其实都不算真正的成年。

　　真正的成年，是当有事情发生时，所有人都在等你做决定。你面对的是整个家庭的风险，而不是自己，那才是你真正迎来完全成年的一刻。

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　　02

　　一个成年人的必经之路，就是会被各种风险教育。

　　比方说炒股票。

　　炒股这个事，天生门槛高，很多人就算炒个10年、20年，也还是个菜鸡，充其量是个老菜鸡。

　　但买保险不同。

　　只要我提商业保险，就会有人说我是骗子。

　　每当这种时候，我总是替保险充满了悲哀和同情，好好的保险硬是被整裂开了。社保被捧成名门正派，商保却被骂成邪门歪道。

　　但我也懒得辩，趋利避害是生物本能。

　　万一在我的教育下，对方买了保险，有病了，会怪我诅咒他，没用上，也会说白花了钱。

　　他们这么说我也理解。

　　我总说，保险的前几十年都是拓荒时代，拓荒往往就意味着野蛮。明明一个受严格监管的金融产品，销售端却赛过传销，拿人情当卖点。

　　再加上保险又是一种典型的低频消费品，一投保就是几十年，正常人一生也配置不了几次。何况对大多数的国人来说，保险也算不上是什么刚需。

　　你要是硬说不买保险人生会怎样，我觉得你是在洗脑。

　　要是再来上几份负面报道，那老百姓(603883,股吧)对保险的恨，能从中年到老年，顺带影响两代人。

　　即便到了现在，不良风气也还在。

　　很多初入保险公司的代理人，在业绩难以为继的情况下，还是会走上人情单的老路。消费者的受教育程度虽说普遍提高了，也还是会有人买到奇奇怪怪的保险产品。

　　这个时候，需要一个拎得清的明白人。

　　有人会觉得我写保险，那屁股决定脑袋，只会说保险的好。那可真是...说对了。

　　没有商业模式的新媒体，是没办法长久的。更何况手下还有那么多员工，我也要对他们负责。大家都是出来讨生活的，没必要遮遮掩掩。

　　但我屁股下面坐的，不只有保险。

　　也正因为如此，保险好我说，保险坏我也说。我说社保一定要上，也说商保能上就上。好产品我点名吹，烂产品我带姓骂。

　　比起股票，保险最大的好处就是，保险知识的更新换代速度可比产品本身慢多了。

　　你关注我时间长了，就会发现很多观点我都是反复在说，车轱辘地说。

　　其实就是想着，我们大家看着文章聊着天，在开心愉悦的氛围下，各取所需，我学到姿势，你学到知识。

　　要是顺便还把生意做了，那不是最好？

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　　03

　　所以不管是要成年，还是走进社会但没有被风险毒打过的人，你们都有必要了解一下保险的基本知识。

　　大多数的代理人，也会以这个话题来开始。

　　人生必备四张保单：

　　重疾险、医疗险、意外险和寿险。

　　这一套算是最基础的保险大保健，在它们之上还可以附加更多的服务，养老、教育、理财等等等等。

　　重疾险

　　全名重大疾病保险。

　　这里的重大疾病，和大家经常理解的不太一样，和医学上的叫法也有出入。

　　重疾险里的重疾，有重疾也有手术还包括某种状态

　　这种保险的核心购买原则是，保额。

　　因为重疾险多半采用的是给付制，给付的意思是说，只要你符合我合同里规定的条件，那我就会给你一笔钱。

　　这笔钱你是治病，还是蹦迪，都没关系。

　　所以考虑重疾险保额的时候，除了要参考疾病的治疗费用、康复费用以外，还要因为疾病导致的可能损失。

　　比如说几年没工作没收入等。

　　至于重疾险的其他知识：

　　《重疾险骚起来，连代理人自己都闹不明白》

　　医疗险

　　准确说法，叫商业医疗保险。

　　它有个同胞兄弟，叫“医保”，

　　它俩的保险本质是一样的，都是对医疗费用的报销（大部分医疗险都采用报销制）。

　　但近两年百万医疗险太火，火到不仅会让人误以为，百万医疗险就是医疗险的全部，甚至有取代医保之势。

　　但，大可不必。

　　我们平时说的医保，它的保险责任要比百万医疗险宽泛得多，顶多数字看上去不唬人而已。

　　百万医疗险的本质，是住院医疗险。

　　而平时说的医保，约等于门诊医疗险+住院医疗险，有时候还会把社保的大病保险也混在医保里说。

　　具体商业医疗险和医保的区别：

　　《前浪爱社保，后浪爱大佬，他们各说各的好》

　　意外险

　　意外险人手一份，特别是运气差的。

　　一个正常的意外险，保险责任分为：意外伤害、意外伤残、意外伤害医疗。

　　它们三个缺一不可。

　　因为意外太多了，所以意外险的种类也太多了。

　　对普通人来说，综合意外当然是首选。因为交通事故、高空坠物、溺水触电等导致的伤了挂了，都可以得到赔付。

　　在综合意外的基础上，坐交通工具多的，有交通意外险。要旅游的，有旅游意外险。玩高危运动的，有对应的高危运动险。

　　意外险，避开长期意外险就好：

　　《长期意外险，坑人不眨眼》

　　寿险

　　正常寿险的保险责任很简单。

　　要么人死了赔钱，要么人全残了赔钱。

　　正常寿险的免责条款也很简单。

　　绝大多数寿险，不赔情况就三种

　　正常寿险的投保条件也很简单。

　　很多别的保险产品不保的高危职业，寿险都可以。某些带病体，寿险也可以。

　　毕竟，在生死面前，这些都是小事。

　　寿险和重疾险都能体现一个成年人的责任，尤其是保障身故责任的寿险，人没了赔付一大笔钱给还在世的家人，确保家人可以维持正常生活水平。

　　保险没那么神圣，它只是让大家更有底气做一个成年人，在关键时候扶我们一把而已。

　　毕竟，成年人的世界，风险多得多。

　　如何根据自己的收入负债情况，合理规划自己的保险，是个技术活。做好了，既不会影响现有生活，在大病大灾面前也不会太过发愁。

　　还对保险有顾虑的朋友，加小助理微信，manmanjun34，反正聊聊也不花钱。

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　　作者：小司

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