科技探索特色化之路：精耕普惠金融，纾困解难促发展——访厦门国际银行首席信息官王鹏举

　　新冠疫情以来，经济形势复杂严峻，中小微企业困难凸显。作为实体经济的血脉，金融业被赋予了更多的期望和要求。如何将活水引入实体，发挥金融对疫情防控工作和实体经济的支持作用，强化对中小微企业普惠性金融支持，成为各金融机构发力的重点。

　　近日，厦门国际银行首席信息官王鹏举在接受人民网(603000,股吧)记者采访时指出：“金融科技转型是精耕普惠金融的关键所在。”王鹏举认为，当前形势下，以商业银行为主的金融系统肩负起为实体“输血”的重任，但同时也面临着不良贷款率攀升导致资产质量下降的风险。金融系统应充分意识到科技转型的重要性与必要性，在数字化、智能化加持下解决一系列融资、风控等难题，助力小微金融与行业发展。

　　科技战“疫” 金融出力纾困解难

　　作为一家有特色的科技领先型中小银行，近年来，厦门国际银行全面推进供应链金融数字化转型创新，建立了差异化、场景化、生态化、数字化的供应链金融服务体系与科技系统平台。

　　疫情期间，厦门国际银行按照各级政府与监管部门关于加强金融支持服务的各项工作要求，将科技力量渗透到战“疫”和复工复产的细节中，以科技金融为受疫情影响的中小微企业纾困解难，并在疫情防控、复工复产等方面发挥助商惠民作用，利用数字化、智能化、精细化的科技手段，为实体经济恢复与发展保驾护航。

　　王鹏举介绍，疫情发生后，厦门国际银行利用供应链金融服务平台，与企业ERP系统直联，简化了传统供应链融资业务线下提供贸易材料、业务确权及各类凭证交互的繁琐流程。截至2020年6月末，累计为28家企业审批合作额度，为16家上下游中小微企业提供了信贷支持。同时，厦门国际银行发挥互联网金融与大数据风控模型的优势，通过线上信用贷款产品“税享贷”等为依法纳税、经营状况较好的小微企业提供了便捷、高效、智能的线上融资服务，在提升上下游中小微企业融资效率的同时，落实好“无接触式”金融服务。截至2020年6月末，厦门国际银行普惠型小微贷款余额达到278.85 亿元，同比增幅94%，其中线上小微贷款余额14亿元，较年初增幅169%。线上消费贷款规模突破128亿，较年初增幅超过35%。

　　此外，厦门国际银行为助力企业安全复工复产，还在“国行E企盈”平台上线了“远程办公打卡”“防疫事务审批”“疫情工具箱”三大功能板块，通过办公与金融有机融合，提升中小微企业金融服务质效，截至6月30日，“国行E企盈”平台累计服务客户达961户, 其中中小微企业占比超过90%。

　　4月上线的“银企云”账户资金管理云平台，以便捷的线上账户资金管理服务和多样的资金查询、归集功能有效提升了中小微企业多账户资金管理效率，解决账户资金管理痛点难点，两个月内就实现了169家客户落地。

　　6月初，响应人民银行“壹万亿”再贷款政策要求，厦门国际银行加强优惠利率政策措施，将产品升级为支持5.5%利率的“税享贷”再贷款版本，降低小微企业融资成本，以助解决“融资贵”难题。

　　“疫情之下，大数据、智能风控等科技的应用与升级为金融战‘疫’、金融助企提供了新思路。”王鹏举表示，今年6月以来，厦门国际银行陆续推出了面向广大小微企业主、个体工商户客群经营性线上抵押贷款产品“房E贷”、小额信用经营贷产品“兴安贷+”、小微E贷等作为下半年扶持小微企业的重点产品，用以缓解小微企业融资难，降低小微企业融资门槛。

　　构建体系 强风控、高效率服务小微

　　疫情期间的小微金融“组合拳”并不是一朝一夕炼成的，王鹏举坦言，金融科技的转型并非一蹴而就。据了解，近年来，厦门国际银行响应监管部门号召，以打造独具特色的科技金融体系为目标，提前布局，持续加快金融科技创新步伐。互联网服务平台、大数据应用平台、智能认知服务平台、云计算技术平台、智慧交易管理协同平台等五大科技平台与“两地三中心”的数据中心多活架构，为银行业务的持续稳定发展构筑了强大的动力引擎与业务连续性安全保障。

　　王鹏举表示，厦门国际银行持续升级小微线上贷款与消费金融创新场景应用，锻铸智慧化、数字化风险管理利器，打造独具特色的智能网点，强化经营管理与营销服务的全方位智慧应用，深入推进全面数字化转型，开展了具有中小银行特色的创新实践。在今年这场战“疫”考验中，厦门国际银行用厚积薄发的金融科技成果交上了一份高分答卷。

　　据介绍，在科技转型的探索中，厦门国际银行发挥质量管理的传统优势，引入大数据、机器学习等，通过夯实技术平台基础，打造机器学习平台、搭建人工智能实验室，为新技术应用提供高效便捷的工具和环境；另一方面，以业务需求为导向，将人工智能技术逐步应用到反欺诈、信用评分模型、贷后风险预警等场景中，多方位、多维度构建全行智能风控体系，提升了金融风险精细化、智能化水平，实现风险早识别、早预警、早发现、早处置。2019年，厦门国际银行不良贷款率仅为0.71%，连续14年低于1%。

　　除传统优势领域外，厦门国际银行还聚焦交易银行体系建设，通过大数据风控大脑把握贷前、贷中、贷后风险动态，服务1+N、政企银、场景化等多种创新供应链金融服务，打造线上一体化的电子保函业务管理系统。截至6月末，交易银行客户数已突破2000户，供应链融资累计授信额度约40亿，融资金额近3.5亿，分离式保函累计授信约39亿，开函金额约9.5亿。

　　厦门国际银行围绕科技赋能金融服务提质增效，从拓展金融服务渠道、提升金融服务效率、增加金融惠民服务能力、完善金融产品供给四个方面寻求消费金融与小微金融服务模式革新。“‘场景’是一个值得关注的入口。”王鹏举指出，通过场景引流，采取场景化的线上、线下双轮驱动的批量获客模式，依托大数据、人工智能技术实现千人千面的风控能力模型和全流程数字化运营能力，将金融服务向客户、渠道和产品供给延伸。

　　厦门国际银行作为一家“有温度”的中小银行，勇于探索与实践转型升级新路径，将特色化创新和数字金融科技的力量尽情施展。未来，厦门国际银行将继续坚持改革创新，走高质量发展道路，不断强化科技核心竞争力，通过人工智能、区块链、大数据、物联网等先进技术的应用，持续推进智慧风控、智慧营销、智慧运营、智慧管理，加快推动全面数字化转型步伐，全力支持地方实体经济发展。

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