中银消费金融构建科技驱动新生态 激促消费金融十年格局重塑

后疫情时代，新兴消费成为拉动经济复苏的强劲引擎。作为推动经济发展和社会消费的一支生力军，消费金融再次成为热词。

从2009年《消费金融公司试点管理办法》颁布至今，十年来，中国消费金融经历了摸索前行、快速增长、整治规范和转型发展阶段，行业也从前期的快速开拓逐步回归理性，开始从追求规模、速度的外向式发展向注重质量、效益的内涵式发展方向转变。

清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2019中国消费信贷市场研究》报告称，预计2019到2020年消费金融市场每年增速在8.7%左右，在此增速下，到2024年我国消费金融市场规模将达三万亿元。

随着各项促消费政策落地，消费金融行业正迎来新的发展机遇。下一个十年，谁将引领市场成为风向标，时间将会给出答案。

先行者的十年开拓：稳定根基

消费金融在我国的成长史，是一部肩负重任和希望的奋斗史。

2008年，国际金融危机爆发，内需和消费拉动被提到更重要位置。为加大金融对扩内需促消费的支持力度，促进经济平稳较快增长和可持续发展，2009年，中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》，正式启动消费金融公司试点审批工作，确定先行在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，消费金融正式登上中国金融舞台。

消费金融公司，这个在西方世界已经存在了400年之久，在中国仍是新鲜事物的金融机构一亮相，便引起各方关注。

肩负着“金融创新”和“刺激消费”双重使命的第一批“吃螃蟹”的公司，经过一段时间摸索前进，交出了亮眼的成绩单：以中银消费金融为例，该类公司发挥单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，不仅满足了消费者信贷需求，还促进了相关产业的发展，从而进一步促进实体经济的发展。

“如今，消费金融以一种无形的方式，渗透到了消费的各个领域。”多位业内专家表示，“这要感谢中银消费金融等先行者的探索和开拓，它们为行业的发展提供了宝贵的经验和积极的作用，才有今天'前人种树后人乘凉'的可喜局面。”十年后的今天，消费在拉动经济增长中的作用愈发突出，一系列刺激消费的政策密集落地，让如今遍布全国的消费金融公司，真正身处更为广阔的市场之中。

在发展过程中，中银消费金融从最初的探索线下面签模式到现在逐步搭建了线上线下融合全方位一体化的综合营销服务体系，形成了线上线下渠道融合为主，场景商户、金融机构协同为翼的多元化发展格局，并加速向轻资产、轻投入、轻人力的轻型化消费金融发展模式转型。

“作为对传统商业银行业态的重要补充，消费金融行业是我国金融改革的重要创新实践，具有与生俱来的创新基因和市场活力。”中银消费金融党委书记、总经理田红艳分别用“创新、速度、规范”三个关键词来形容消费金融过去十年的发展：通过优化资源配置、植入消费场景与技术创新融合，催生出不同模式消费金融产品和服务，各个发展因素都不断在快车道上快速发展，也让整个行业焕发全新活力。“在经过行业快速发展以后，消费金融公司能否主动防范化解系统性金融风险、切实狠抓合规经营、切实加强合规经营，是整个行业能否保持可持续稳健发展道路的基石。”

据悉，作为中国银监会批准设立的全国首批消费金融公司之一，中银消费金融有限公司股东方由中国银行股份有限公司、百联集团有限公司、上海陆家嘴(600663,股吧)金融发展有限公司、中银信用卡（国际）有限公司、深圳市博德创新投资有限公司、北京红杉盛远管理咨询有限公司六家股东构成。一手连接金融一手连接消费，专注于“推动普惠金融发展，服务实体经济”，不断推出符合市场和客户需求的产品和服务，共同促进金融和商业两大业务领域的发展。这一成功模式也被众多业内后来者效仿。

据统计，十年来，中银消费金融累积服务消费需求达近2000亿，服务客户近4000万，与涉及家装、教育、电子消费等数十类消费场景的200余家合作方进行消费金融合作，为促进居民消费的提升做出了应有的贡献。

在产品创新方面，中银消费金融深耕教育培训、租房装修、医疗健康、车后市场、婚庆旅游、3C分期等六大场景消费领域。其独创“线上+线下+O2O”的三线融合的展业模式，围绕客户全生命周期需求，重构产品、服务、体验环节，推动各细分场景深度融合，打造“金融＋科技+生活”场景金融生态圈。目前，中银消费金融的场景普惠业务已覆盖全国27个省市近200个城市，“普”及全国各年龄层次的消费者。

下一个十年格局重塑：科技驱动商业模式

近期，在系列拉动内需政策的助推下，新兴消费新模式潜力不断释放，给消费金融市场添了一把新火。平安、小米、美团等巨头纷纷入场，抢占市场新机遇。纵观当前消费金融市场局势，在持牌消费金融公司中，形成了银行系、产业系、互联网系等派系。

“当前，众多互联网流量巨头入局，表明市场整体对中国消费金融行业的前景普遍看好，行业吸引力较强，也将加快消费金融行业格局重塑。”田红艳表示，新入局者的加入和多方力量的崛起，将有助于各类消费金融公司良性竞争，扬长避短，共同发力做大消费金融市场，共同服务好长尾客群，大力推进和践行普惠金融。

业内专家表示，互联网巨头平台优势明显，能够为消费金融探索更多场景应用。同时，互联网体系内尤其是金融科技巨头，其先进的科技水平对推动数字化消费金融、智慧型消费金融功效明显。“未来，持牌机构、科技实力强的公司会有更多的竞争优势。”

一方面是巨头们的不断入场，另一方面，存量消费金融公司之间的竞争也日趋激烈。面对巨头新入场带来的一系列新机遇、新挑战，田红艳认为，存量消费金融公司可以采用“人无我有、人有我优”的应对策略：首先要继续发挥国有大行背景的底层基因带来的优势和核心竞争力；其次，持续推进“场景金融”新生态，完善场景业务生态体系和获客体系建设；最后，立足公司业务改革与转型，加快“金融+科技”建设，加快建立线下线上融合、以线上为主，线下代理分销、线上自营获客、线上场景合作、线上线下母行联动“四位一体”高质量业务发展模式。

据悉，作为中国消费金融行业的先行者之一，基于对“科技+场景”的深度理解和思考，中银消费金融已持续在移动化建设上投入探索，统一自有App、微信公众号等线上资源，利用统一线上入口进行全产品的全流程服务。同时，还积极与今日头条、京东、新浪等互联网巨头进行深度的纯线上合作，加强线上消费金融服务需求的快速响应。线下，在教育、健康、家装、车装等行业利用线上线下融合的技术现场提供申请、后台远程审批服务，及时为客户提供便捷消费金融服务。

“如果前一个十年是消费金融飞速奔跑、快速发展的时代，下一个十年则是行业格局重塑、规范发展的十年。”展望未来，田红艳表示，在国家政策支持、新技术广泛应用、新时代消费需求不断释放的多重利好背景下，消费金融市场潜力巨大。但坚持科技场景赋能、坚持持牌合规经营、坚持创新产品和服务的消费金融公司才会在行业中拥有更多话语权，而数字化、科技化、移动化技术运用信息获取成本低、效率高、普惠性强等特征赋能消费金融，成为拉动消费金融业务的重要力量。“可以说，未来，消费金融以科技驱动的特征愈发明显，对大数据、人工智能、人脸识别、智能设备等新技术的应用也越来越普遍，抓住技术创新优势，构建新核心竞争力，运用技术力量为客户提供普惠金融产品和服务，才是在未来消费金融市场生存的不二法则。”

当下，无论从政策支持，还是市场环境，抑或行业未来发展前途来看，以金融科技创新为发展源动力，践行普惠金融都是一个有目标、有想法、有责任的消费金融公司应努力发展的方向。中银消费金融也将站在合规完备的基础之上继续修炼内功“二次创业”，以发展普惠金融为目标，切实做好消费金融服务之本，与行业并肩，运用科技推动行业不断发展升级，积极做好没有完善的消费金融服务，为国家普惠金融战略的实施持续增添动力。