度小满金融朱光：加快金融科技服务小微企业的步伐

　　11月24日，在重庆举行的2020中新金融峰会上，度小满金融CEO朱光表示，小微企业主是重信用的优质客群，金融科技公司发挥智能技术的优势，能高效识别出优质的长尾小微，在技术和客群上和银行优势互补，双方是解决小微融资难的“普惠CP”。

　　2019年9月26日，度小满金融与重庆两江新区签署投资协议，将两江新区作为在西部发展的核心区域，并在此设立西部科研中心，目前度小满在重庆累计投资达90亿元。

　　在全国范围内，度小满与金融机构合作，已累计为小微企业发放数千亿元贷款。随着度小满的智能风控产品“磐石”入选了重庆金融科技创新监管试点，朱光表示，度小满近期将在重庆继续追加投入，提升服务小微企业的能力。

　　重新发现小微企业的信用价值

　　中小微企业为中国贡献了50%以上的税收60%以上的GDP，70%以上的技术创新成果和80%以上的劳动力就业，但由于主体信用较弱，小微企业的融资需求一直未能得到充分的满足。

　　以银行为代表的金融机构，小微企业信贷融资资源的主要供给者，在政策层面不遗余力的推动小微融资的广度与深度的背景下，银行也越来越意识到小微业务对银行未来竞争和发展的必要性，近年来各家银行在小微业务的规模、产品和投入的力度加大，在产品创新、规模增长和业务优化上取得了更大的进步。

　　11月6日，国务院新闻办公室举行国务院政策例行吹风会，会议透露，截至9月末小微企业融资新增3万亿元，同比多增1.2万亿元；支持小微经营主体3128万户，同比增长21.8%；9月新发放普惠小微企业贷款平均利率为4.92%，较上年12月下降0.96个百分点。

　　但同时，银行对小微企业融资的业务方式依然难以摆脱强抵押、第三方担保增信的模式，使得小微企业融资的中介成本难以有效降低，且服务的主要客群依然集中在行业头部的小微企业中，难以覆盖到更下沉、规模更小的小微企业。

　　24日，度小满金融CEO朱光在重庆表示，风控成本高、交易成本高，且缺少抵押物，是造成小微企业融资困境的主要因素。但度小满在服务中发现，小微企业主是信用相对优质的客群。今年新冠肺炎疫情发生后，度小满金融的数据显示，无论是正常回款率还是延期回款率，小微企业主的表现都要优于非小微企业主。

　　2020年年初，清华大学联合北京大学，针对全国1435家中小企业做了一项疫情影响的调研，调查结果显示，34%的中小企业现金只能维持1个月，33%的中小企业现金只能维持2个月。疫情影响下，28%的中小企业收入下降了3成，30%的中小企业收入下降了5成以上。为应对现金流短缺，23%的中小企业计划减员降薪，21%的中小企业选择贷款服务，14%的中小企业进行了民间借贷，还有10%选择延迟支付贷款。

　　朱光表示，小微企业的生存状态，关系到民生经济的可持续发展，也关系到每个人的日常生活。度小满希望搭建小微企业融入现代金融服务体系的桥梁，提升小微企业参与到社会经济分工的能力。

　　小微信贷以风险管理为核心

　　2020中新金融峰会是中国、新加坡两国战略性互联互通示范项目及国际间经济金融合作沟通的重要平台，汇集了来自东盟10国政商学界多位重量级嘉宾，其中，“金融科技推动数字经济发展”分论坛是中新金融峰会上最受关注的分论坛之一，由重庆两江新区管委会、江北嘴集团有限公司、度小满金融（原百度金融）联合协办，旨在交流金融科技普惠实践经验，探索数字经济发展和产业转型升级的路径。

　　城银清算服务有限责任公司党委书记、董事长崔瑜在论坛发言环节指出，在金融科技方面，中小银行面临着场景的获取、融入和赋能等方面的挑战。如难以获得精准描绘中小企业生命周期的完整的数据，在数据治理和数据价值挖掘方面的能力还不足，一些围绕场景的营销、管理和风险辨别还缺乏系统的管理，在数字化的基础设施建设和技术应用方面也面临比较大的压力。

　　事实确实如此，传统银行的小微授信模式，难以做到在业务增长、风险控制、成本压缩这三个核心难题之间的协同处理。小微企业本身规模巨大、客群分散、经营风险高，对银行来说，一旦采取激进的业务策略，放量增长迅速，则易导致贷款逾期率增加。又因为小微贷款单笔金额小，如果在技术上没有突破，则面临着巨大的运营成本的增加，这些问题都是传统银行难以解决和承受的。

　　要疏通小微企业融资的难点、堵点，必须先解决银行端资金的风控效率和准确度，度小满金融的“磐石”系统，正是这样一款强大的产品。

　　如何在海量的小微客群中高效甄别和筛选符合银行客户画像的借款人并与银行的小微贷款产品高效匹配和对接，成为解决小微融资难的关键。“磐石”在为相关机构提供身份识别、反欺诈、信用评估、风险监测、贷后管理等系列产品能力及一体化解决方式。运用业内领先的大数据+算法能力搭建一站式金科能力开放平台。可覆盖金融企业信贷全业务流程，包括贷前审批，贷中复查，贷后监管等环节。目前，已经累计为数百家持牌金融机构提供风控与反欺诈服务。

　　基于对小微企业特征的洞察，度小满金融建立了以风险管理为核心的金融科技布局，借助人工智能和大数据等技术，在识别个人信用基础上叠加企业信用识别，能够实现秒级自动批贷，确保零抵押与低风险、高效率的并行。

　　目前，度小满金融利用AI算法提升小微企业主授信通过率，通过智能识别30多万个风险指标，使得可授信小微企业主数量提升20%。

　　在破解小微信贷服务效率难题方面，度小满的智能语音机器人服务，准确率在90%左右，无感率达到99%，即用户在多轮对话之后，依然不会识别出与自己交流的并非真实的人。2019年，度小满智能语音机器人还正式上线了“方言版”，包含重庆话、山东话、河南话、东北话等多种方言。

　　在贷后管理场景下，智能语音机器人的成本小于人工成本的1%，但效率超过人工的5%以上。

　　下沉市场小微急需定制化服务

　　随着数据要素市场培育的加快，以及5G、物联网、人工智能、工业互联网等新基建的提速，提升数据资源价值、将散落在线下各种渠道中的客户数字资产进行整合管理，成为各大银行关注的科技提升方向。如何改变传统服务模式，让金融进一步融入场景，成为银行业金融机构数字化转型的关键。

　　近几年来，中小银行零售业务获客的线上化发展程度较高，但如风控、贷中、贷后管理等节点，依然依赖线下人工的资源。在小微企业获客、风控阶段，最大的难题是如何快速高效的建立起一套数据化的业务流程。

　　对于银行来说，发现和识别小微客户的困难一直存在。通过大数据、人工智能的介入，针对不同行业、商圈、资金特性的小微商户人群提供定制化信贷产品，是银行的迫切需求。在这方面，以度小满金融为代表的金融科技企业，深入场景生态，深度数据整合，产品设计重视客户体验的技术优势正在发挥更大的作用。

　　2020年8月14日，度小满金融宣布，正式启动“新发地中小商户扶助计划”，投入1亿元，面向北京新发地农产品(000061,股吧)批发市场、新发地国际水产城等8个市场的中小商户，提供日利率0.01%的低息信贷服务，帮助商户解决经营资金周转困难。

　　据多位新发地商户的使用反馈，参加度小满金融“新发地中小商户扶助计划”的商户，从申请贷款到放款，平均仅需要半小时左右的时间，解决了许多商户资金周转中的燃眉之急。

　　例如，被称为“梨王”的北京新发地农产品批发市场商户李志辉，卖梨的日销量达10万-30万斤。以前他不太和银行打交道，用钱都是找亲戚朋友拆借，随着生意越做越大，年交易规模达到几千万元甚至上亿元，这几年才开始和金融机构有了更多接触。今年，他办理度小满的100万元信用贷款，“当天很快就到账，也不用抵押”的效率让他非常满意。

　　能将小微商户的贷款审批速度、资金价格降低至这种“极限”状态，离不开精准强大的风控能力。除了传统金融机构重视的财务信息、征信数据，大量软信息的挖掘支持信贷服务机构建立起大数据智能风控模型，对借款人进行全面的风险扫描测评，数据化风控思路的转变，是小微信贷经营中的重要突破，帮助特定商户提升了融资服务的可获得性，降低了商户的综合融资成本。

　　“度小满金融携手金融机构服务的信贷用户中，超7成是小微企业主，企业人数在5人以下的超4成。”朱光表示，相对擅长服务“大”小微的银行来说，金科企业更擅长服务“小”小微。在为小微企业提供普惠金融服务方面，金融科技公司可以和银行形成互补，拓展合作伙伴服务小微企业的“半径”，破解长尾小微融资供给尚不均衡的现状。（万敏/文）