滴滴版“花呗”两年后重启，程维的金融梦这次能实现吗？

　　一直谋求金融布局的滴滴，于近日再度低调上线了一款消费信贷产品“滴滴月付”。

　　据悉，该产品与此前滴滴小范围试水的“信用付”相似度较高。此前滴滴一直在布局金融版图，先后拿下了多张金融牌照，6月时，滴滴更是全面升级了金融事业部的架构，很显然滴滴正在发力金融业务。然后从目前的情况来看，滴滴金融的业务表现得并不理想，消费信贷产品规模不高，市场份额也较低，还有待提升。

　　滴滴版“花呗”灰度测试

　　滴滴月付是滴滴金融推出的一款先享后付产品，规则是本月消费，下月1日出账、8日还款，同时支持自动还款，提前还款等功能，与“花呗”“白条”等产品功能相似。

　　目前，滴滴月付的主要使用场景是滴滴出行APP线上支付，根据用户资质评估垫付上限，额度用尽时会有相应的提示，逾期将收取违约金。目前该产品支持专车、快车、优享、拼车。目前，“滴滴月付”仅面向部分用户，尚在灰度测试阶段。

　　滴滴方面表示，滴滴月付产品是滴滴金融近期尝试性推出，用户开通后，可用于支付滴滴平台上的出行服务，为用户在支付环节提供更方便的体验。

　　2018年，滴滴曾联合金融机构推出一款“先打车，后付款”的消费信贷产品“信用付”，用户同样也需通过认证可获得相应的打车额度以及专属优惠。两年之后，滴滴又将产品细化并更名重新推出。

　　滴滴月付是滴滴平台联合保理公司、消费金融公司、银行等拥有金融资质的机构推出的一款面向个人的消费信贷服务。

　　在授信服务模式中，由滴滴旗下重庆市西岸小额贷款有限公司（下称西岸小贷）及其合作持牌金融机构作为贷款人，依据用户的打车买单额度向用户提供的仅限于滴滴平台打车用途的融资服务。

　　有业内人士认为，滴滴已经开始向自营业务开始转变，将有助于构建生态闭环，不过目前产品使用场景过于单一。

　　金融业务表现不尽人意

　　滴滴的金融布局始于2015年，其在2016年正式组建金融团队，2017年注册了西岸小贷，同时还收购了一九付，将支付牌照收入囊中。

　　当前，滴滴在金融领域的布局已初具规模，持有或间接持有保险代理牌照、网络小贷牌照、第三方支付牌照、融资租赁、融资担保和保险牌照6块牌照，其中业务已经涉及到消费金融、保险、支付、理财等多个板块。

　　6月，滴滴全面升级金融事业部架构，任命卓越为金融事业部总经理。滴滴高级副总裁朱景士在组织调整公告中表示，希望卓越带领金融业务成为出行之外的增长曲线。

　　值得一提的是，滴滴此前收购的支付公司也于7月正式更名为“北京滴滴支付技术有限公司”。滴滴也在积极推广自己支付服务；有媒体报道滴滴支付与青桔、快的新出租、网约车、公交等多个业务开展合作，通过优惠补贴鼓励用户使用滴滴支付，增加渗透率。同时，其也在尝试通过数字货币找到其他突破口。

　　目前来看，滴滴的金融业务的表现并不理想。

　　2018年4月，滴滴上线消费信贷产品“滴水贷”。滴水贷最高贷款额度20万元，最低日利率0.02%。上线初期仅对滴滴车主开放，之后则开放了乘客版。目前，其旗下西岸小贷也同新网银行一样成为了其资金来源。据媒体报道，滴水贷在贷余额不到200亿元，且市场份额较低。

　　不仅如此，此前中国银保监会及中国人民银行等部门公布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》该文件对网络小贷进行了全方位的监管。原则上严禁跨省展业，跨省需要银保监会审批；网络小贷注册资本不低于10亿元，跨省经营网络小贷注册资本不低于50亿元；网络小额贷款通过银行借款、股东借款等融资余额不超其净资产1倍；通过发行债券、资产证券化融资余额不超其净资产4倍；单笔联合贷款业务中网络小贷出资比例不低于30%。

　　若未来相关条款落地，这将对依靠网络小贷牌照布局消费金融业务的公司产生影响，各家公司势必将依照监管要求进行调整。

　　据滴滴近期披露的数据显示，滴滴目前为5.5亿用户提供出多元化的出行和运输服务，月活突破4亿用户。滴滴金融能否借助庞大的用户基数进行弯道超车呢？当前多位玩家都在金融领域进行布局，滴滴面临的竞争压力并不小。

　　作者：王梓旭