10家互联网平台“主动拆弹”存款产品 背后原因真是重拳出击互联网垄断？

　　自近日蚂蚁集团首先下架银行存款产品之后，陆续有其他互联网金融平台也下架了其存款产品，腾讯理财通、京东金融、度小满金融、陆金所、天星金融、携程金融、滴滴、美团、360你财富等至少10家平台下架相关产品。

　　值得注意的是，监管部门尚未正式禁止相关互联网存款产品的销售，上述互联网平台下架相关产品均为主动行为。

　　互联网存款产品正在迎来一场行业变局。

　　为什么不能存款？背后什么信号？

　　平台主动下架相关产品，流露出满满的“求生欲”，但这也预示着新一轮严监管的到来，尽管还有部分平台仍有互联网存款产品在售，但互联网存款产品更大规模的下架只是时间问题。

　　蚂蚁集团相关负责人此前对媒体表示，“根据监管部门对互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁已主动下架平台上所有互联网存款产品，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。”其他部分平台回应也都大同小异，均表示尚未持有存款产品的新用户暂时无法开通相关业务，但已购用户目前不受影响，会持续密切关注监管动态，并严格落实相关规范。

　　对此，有网友提问，这一举动是否是反对互联网垄断的新措施？

　　这里，我们首先需要了解下互联网存款的由来与其特点。

　　过去两年互联网存款迎来发展大潮，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，很多消费者也便利地享受到了存款服务。互联网存款的火爆，很大程度上是源于2018年8月微众银行推出的一款“智能存款+”的存款产品，特点是随存随取，分级靠档计息，最高可到近5%年化利率，且额度限制比较宽松。

　　此后，多家民营银行相继推出智能存款产品。但由于一般中小银行并不具有微众所拥有的品牌和流量优势，且面临负债和业务发展诉求，不得不寻求与第三方互联网金融平台合作。与此同时，伴随着2017年后一系列金融政策出台，金融产品需要持牌金融机构创设和提供，互联网平台上能够销售的固定收益产品越来越少，远不能满足互联网平台的用户投资需求。

　　在这样的背景下，银行的存款产品保本收益又稳定，于是互联网平台、银行，两者一拍即合，推出的互联网存款产品，得到了很多消费者的青睐。

　　尽管这类互联网存款产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段，但这种模式存在一定争议，并在近期引发了监管关注。

　　其本质为营销行为 应纳入金融监管范围

　　12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示，互联网平台存款存在八方面的问题。包括监管缺失；变相抬高存款利率；地方法人银行盲目拓展全国业务；增加流动性风险、资产端风险、合规性风险等风险；侵犯消费者隐私等问题。此类互联网金融平台，为客户购买存款产品提供了信息展示和购买窗口，实质上看是一种营销行为。

　　对于互联网存款产品存在的风险，业内人士指出：“第一，借助互联网平台，部分提高了存款的利率。一定程度上扰乱了存款市场正常的竞争秩序，还有可能导致高息揽储等行为的发生；第二，通过这种方式，银行的负债成本变相抬高，如果银行将负债成本转嫁到贷款环节，那么有可能提高贷款利率，不利于降低实体经济的融资成本。”

　　对于互联网存款产品存在的争议，孙天琦在中国互联网金融论坛上还表示，互联网存款这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看，已成为全国性银行。开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。