4亿理财，被兜底协议给骗没了

　　别看去年环境差，但只要胆大，就能赚大发。因为几种常见的金融资产，去年都是涨的。

　　尤其比特币。

　　这是比特币去年的涨幅，大概400%。

　　今年更是扶摇直上，直奔40000美元。

　　而去年年初只有7300+美元。

　　但胆大归胆大，不是每个人都拿得住。

　　去年6月份，大连一对夫妻投机虚拟币失败。

　　欠下2000多万巨债，俩人留下遗书自杀。

　　男方被抢救回来，女方离世。

　　最倒霉的是他们3岁的女儿，被两口子用刀刺死，裹在被子里。

　　去年年底男方被判终身监禁。

　　不过也没什么意义了，男方一心求死，要求改判死刑。

　　理财这东西，

　　有多大胆子就去受多大风险，

　　受多大风险赚多大的钱。

　　本来虚拟币波动就剧烈，你要是在借钱加杠杆玩，那对自己和家人是一种极不负责的行为，就要做好亏没的心理建设。

　　即便是那些收益只有几个点的理财产品，国家也早就要求，金融机构在售卖理财产品的时候，不得兜底，没有刚性兑付。

　　但实践中会有点跑偏，你要是有个几百万、1000万的，就像找个安稳的地方存着，哪怕就两三个点，还要承受本金损失的风险，这也太不划算了。

　　所以金融机构，尤其是在面对这种大客户，关乎自己部门业绩的情况下，会悄咪咪地出一个“兜底协议”，也就是万一出现亏损，钱我金融机构自己承担。

　　上有政策，下有对策。

　　有这种情况，是因为确实有这种需求存在。

　　而且大部分低收益的产品，出事概率还是比较小的，所以金融机构也愿意去兜底。

　　但凡事总有意外。

　　湖南高速集团某年就买了一份理财产品，4个多亿，是安信信托(600816,股吧)这家公司发起的。

　　因为金额大，所以按照潜规则签了兜底协议，结果后面亏钱了。

　　湖南高速就拿着兜底合同去要钱，但安信信托还不上，于是湖南高速就把安信信托起诉到了法院，到这一切都很正常。

　　结果法院认为兜底合同无效，违背规定。

　　所以湖南高速败诉。

　　安信信托不用赔4亿，只需承担几十万费用就行。

　　说这两件事，其实是想再说两件事，

　　a.   不谈自己风险等级的理财，都是耍流氓

　　很多人只要一问理财，就是问XX能买吗。

　　我说能买，你敢买吗。

　　大多数的金融产品，都是“加量加价”。

　　风险越大，收益越大。

　　投资者要找到自己风险承受能力内能接受的理财产品，然后盈亏自负。金融机构则是要做到如实提示产品风险，不误导客户。

　　b.   别信兜底合同

　　讲道理，合同是应该受到法律保护的。

　　但是湖南高速集团和安信信托那个案子里，因为双方都是大公司，所以法院会认为你们都是懂法的，所以合同违规无效。

　　要是换个场景，

　　某个个人大户，别说4亿，少点，400万，跟金融机构签了兜底协议，然后亏钱了金融机构不还钱。

　　在这种情况下，法院通常会认为，金融机构滥用自己的优势地位，违规销售，从而支持个人从金融机构拿到补偿。

　　不过都打官司了，就证明拿钱不容易。

　　后续能不能拿到钱又要两说了。

　　所以个人不要相信兜底合同。

　　但有个例外。

　　这个例外就是保险产品。

　　准确说，就是年金险、增额寿等产品 。

　　因为保险的特性，即便是这些偏理财性质的保险产品，它们的收益不是未知的，而是已知的。

　　拿年金险来说，一份普通年金险的标准形态，就是你每年存多少钱，存个几十年，然后从某一个岁数开始，它每年返你多少钱，如果你身故了，给你多少钱。

　　它不像股票，你买了一家公司的股票，对于它未来的发展，你是一点X数也没有。

　　但年金险不同，因为它未来每年给你多少钱，在你购买的时候就会告诉你，唯一不确定的是给付时间有多长。

　　这样的年金险，我之前老跟大家说，

　　它的收益率是内定的。

　　事实上，我测算过很多年金险产品的IRR（内部收益率），基本上只有投保人缴满缴费期，那这个年金险的收益率就会一个范围内波动。

　　不管投保人是退保换成现金，还是身故，它的收益率都是可算的，是落在一个区间的，通常是在3%~4%。

　　除非保险公司不当人，说每年给你10000，后来变卦，每年只给你1000，这是年金险产品面临的最大风险。

　　不过这种时候，保险公司怕是会被舆论骂死，被法律制裁死。

　　因为现代社会的根本，就是契约精神。

　　正是因为保险这种稳如老狗，且风险可控，收益提前可知的特性，所以我会建议大部分普通人来上一套。

　　不是每个人都是股神，

　　也不是每个人都有本钱可以祸祸，

　　这种产品，是属于大部分中国人的，稳稳的幸福。

　　最后老生常谈一句，

　　这一个月，尤其是30+的人要注意了。

　　现有的所有老重疾产品要下架了，你要是没办法随时拿出几十万出来治病的话，那我建议你赶紧上车了。

　　预算不足，可以先占坑。

　　保额买低点，以后再加保。

　　预算够，那就加保补充点保额。

　　因为以后的产品，未必有现在这么高的性价比。

　　要选择产品的，加助理阿花微信。

　　要进群的读者朋友们，也跟她说。

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　　作者：小司

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