一种神奇的场景分期，优质客户引多家银行争夺，已抛弃传统信用卡模式

　　除了民生银行(600016,股吧)“全民易分期”创新了银行做场景分期的模式，日前新流财经了解到，有一家股份制银行亦打算切入家装分期业务，与“全民易分期”类似，“无需发卡和激活”，而是走受托支付的形式为用户办理分期。

　　近段时间，微众银行的“装修贷”业务也开放了很多城市。

　　家装分期市场在很多消费金融公司看来都是“难啃的骨头”，但却是银行布局多年不肯放手的“香饽饽”，究竟银行和消费金融公司切入这个市场，模式有何不同？各自又有哪些顾虑？不断进场的新玩家是否有更新鲜的风控和运营模式存在？

　　大行天然优质客户，肥水不流外人田

　　家装分期业务并不新鲜，工行、建行、农行、中国银行(601988,股吧)等大行布局已久，模式相差无几——

　　客户在银行网点或指定合作的商户处提交申请，并提交身份证、房产证明等相关材料，银行审批完成，配发专用的信用卡后，客户可以根据装修需求申请支用额度，放款成功后客户凭信用卡到银行指定类型的商户刷卡消费即可。

　　其中申请资料一般包括，房产证（或购房合同）、购房全额发票、身份证、结婚证（如有）、社保证明、工资银行卡流水等。

　　银行通常会综合客户的房价、面积、按揭房贷情况、收入还款能力等条件进行审批，给到客户额度。

　　“大行做家装分期的优势在于其有海量房贷按揭客户。”一位农商行人士分析，大行锁定存量按揭客户做家装分期是最安全的打法。

　　将房贷按揭客户导流到家装分期，这一说法得到一位建行某分行工作人员的验证，“我们家装分期主要来自自己的房贷客户，以及外包公司获客。”

　　我们来看一组数据，2020年上半年——

　　工行的个人住房贷款余额54865.56亿元，较上年末增加3858.34亿元；

　　建行的个人住房贷款余额55911.57亿元，较上年末增加2860.62亿元；

　　农行的个人住房贷款余额44217.31亿元，较上年末增加2593亿元；

　　中行的个人住房贷款余额47158.05亿元，比上年末增加2653.41亿元。

　　大行数万亿元个人住房贷款背后，是无数个有装修需求的客户。换句话说，大行并不需要过多外部导流，即能挖掘到有装修需求的客户。

　　当然，大行也并不满足从自己的按揭房贷客户中导流，如上建行人员描述，还有一种获客渠道，即和外包公司合作。

　　此处的外包公司，多数即家装分期平台，如土巴兔、齐家网等，亦有第三方助贷公司，如此前新流财经曾在相关文章中提到八块钱网等公司。各银行在各地分行通常会合作不同的第三方外包公司，这些第三方公司通常会和装修公司签合作帮助银行获客，而不是直接和银行签合同。但银行也会给第三方企业培训业务政策、营销技巧、风险合规等，然后按照手续费给合作企业返佣。

　　至于第三方企业是否会再收取用户服务费，银行并不能完全阻止。

　　大行传统的信用卡模式，并不是全无风险。比如此前总部位于南京的“一号家居网”跑路，与其合作家装分期业务的某股份制银行就牵连受到影响。

　　银行消费贷流入楼市是老生常谈的话题，尤其是家装分期、车位分期这类与房子相关的分期业务。

　　就在2020年11月，银保监会向各大银行通报信用卡业务检查中发现的主要问题时，就提到——部分银行对分期业务交易真实性审核不严，未及时核实交易凭证，资金用途监测存在缺陷。分期产品资金涉嫌违规流入房地产领域，家装分期业务为与住房销售捆绑的装修业务提供资金。

　　非信用卡模式很方便，但存在一些风险

　　我们再来看，银行非信用卡模式的家装分期——

　　“全民易分期”模式，用户可以在银行合作商户处扫码或者直接在线上进行申请，选择分期金额和分期期数，先行在商户处完成信用消费，银行之后再给用户寄卡。用户无法接触到贷款，银行会直接将资金支付到合作商户。

　　微众银行的“装修贷”，因为微众银行目前没有发放信用卡的能力，用户通过微众银行安居服务公众号获取申请入口，提交——姓名、身份证、银行卡预留手机号、职业信息、房屋地址信息、上传房屋产权证明、再完成刷脸验证，即可进入银行风险审批，同样是受托支付的形式。

　　微众银行的装修贷额度并不高，最高仅20万元，分6-36期还款，等额本息还款方式。

　　据新流财经了解，微众银行一方面会与家装平台合作，另一方面也会与各地的渠道代理机构合作获客，比如成都地区，就与“摩尔龙”合作获客。

　　值得一提的是，某农商行人士透露其所在的银行曾试图推广受托支付模式的家装分期业务，但被监管质疑，“监管质疑集中用款，风险大。”该人士举例，如果装修企业有虚假装修的情况，银行并不能很好控制，比如装修公司提高装修报价，实际装修需要10万元，却让用户申请30万元的分期，最后直接套现20万元，这种操作又回到消费金融常见的B端商户和C端客户联合骗贷的情形中。

　　随着居民生活水平和消费水平提高，家装市场充满前景。据亿欧《2019-2020年度中国家居家装产业发展研究报告》显示，近年来，家居建材行业市场保持低速稳步增长，预计2020年行业市场规模达到4.5万亿元。家居建材行业存在“大行业小企业”的特点，龙头企业市占率不高，但也面对着广阔的发展前景。

　　虽然在2016年-2017年时，有分析认为，彼时的家装场景中，分期渗透率并不高，2016年曾有数字显示，装修的金融渗透率低于千分之2。但在今年特殊的经济环境下，似乎应该重新思考这一问题。

　　在文章前半部分，新流财经列举了四大行今年上半年个人住房贷款余额数据，不断上涨的房贷规模背后，每一个买房客户若还需要装修，则意味着他潜藏着有家装分期的需求。

　　土巴兔数据显示，今年3月，通过土巴兔的金融意向用户数同比翻番，4月至4月底申请办理装修分期的用户同比去年增长了近40%。

　　我们从另一个侧面来看，90后青年群体在住房消费中的比例不断提高，贝壳研究院发布的《数字化居住：2021年新居住展望》报告显示，2020年全国30个重点城市购房客群中30岁以下客户占比达到26.35%，较2017年提高了12.09个百分点。

　　这部分人群，也正是接受消费金融等新兴支付方式的核心人群。

　　在银行寻觅优质场景资产的当下，或许，家装分期也是个不错的选择。

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