六大关键词看银保监会开年首场发布会：反垄断、房地产、不良贷款

　　银保监会开年首场发布会，介绍了2020年银行保险业改革发展情况，回应了公众关注的反垄断、房地产、网络互助、银行不良贷款、金融风险、公司治理等相关的问题。

　　1月22日，银保监会在国新办举行发布会，这也是开年以来银保监会在国新办举行的首场发布会。银保监会副主席梁涛、银保监会首席风险官肖远企介绍了2020年银行保险业改革发展情况，回应了公众关注的反垄断、房地产、网络互助、银行不良贷款、金融风险、公司治理等相关的问题。

　　关键词：反垄断

　　“对互联网平台的反垄断举措不是针对民企也不是针对某一企业”

　　2020年以来，互联网平台反垄断引发关注。梁涛表示，近期金融管理部门约谈了蚂蚁集团等一些互联网平台企业，指出其在发展金融科技、提高金融服务效率和普惠性方面发挥了创新作用，提高了金融服务的效率和包容性。但是也指出了它们存在的违规监管套利、垄断经营、损害消费者合法权益等问题。金融管理部门按照“强化反垄断和防止资本无序扩张”的基本要求，采取了规范性措施，开展了清理整顿。这些措施符合反垄断、反不正当竞争等市场经济发展规律和法治要求，符合人民群众和各类市场主体的根本利益，与支持民营企业长期稳定健康发展的目标完全是一致的。

　　“有关举措不是针对民营企业，也不是针对某一家企业，不会影响相关企业的正常业务发展。至于个别银行对有关领域民营企业的惜贷断贷问题，确有个别情况，这是不符合‘两个毫不动摇’的基本精神，应当予以纠正。银保监会鼓励银行保险机构依法合规的与包括被约谈企业在内的互联网平台企业开展合作，金融支持政策不变、力度不减。”梁涛表示。

　　梁涛还表示，银保监会注意到部分互联网平台企业被约谈后整改的态度较为积极，有了初步的效果。

　　关键词：房地产

　　“贷款集中度管理对按揭贷款影响不大 监管密切关注房价变化情况”

　　2020年下半年以来，房地产市场的政策环境趋紧，多地升级楼市调控政策。尤其是，2020年12 月 31 日中国人民银行联合银保监会共同发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。《通知》规定，银行业金融机构的房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比不得高于中国人民银行和银保监会确定的管理要求上限。

　　“我们对（贷款）集中度的监管，不光是针对房地产行业的企业，还有对所有行业的企业，从银行的交易对手来看，从行业、从单一企业或单一集团，一直就有集中度监管的规定。这个集中度是跟它的风险资产暴露和净资本挂钩的。”肖远企说，对房地产发的《通知》，不完全是个新的东西，过去集中度管理一直都有。今后银保监会还是要根据一直以来的集中度管理规定和这次发的通知的要求，密切监控银行业对房地产的融资，确保房地产融资平稳有序。

　　肖远企透露，在房地产领域，银保监会建立房地产融资全方位、全口径的统计体系。如果银行房地产风险暴露金额超过了净资本一定的比例，必须采取有关措施。“银保监会也密切关注观察不同地区、不同城市房价变化的情况，因城施策，与其他部门和地方政府一起采取相应的措施，这些措施都是动态的，根据各个地方的情况随时调整。”肖远企同时表示。

　　此外，肖远企还指出，《通知》对按揭贷款这一块应该影响不大，按揭贷款是非常分散的，无论是从规模还是从范围，在集中度里面影响都不是太大。

　　关键词：网络互助

　　“银保监会将对网络公司做互助业务进一步的关注”

　　近年来，网络互助平台发展迅猛，其本质上却有商业保险的特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。1月15日，美团互助发布公告，宣布在1月31日正式关停互助业务，而在前段时间百度也宣布关闭互联网旗下的互助安排。

　　在今日的发布会上，肖远企在谈到这一现象时表示， “美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加，是其关闭的主要原因。下一步，银保监会还将对网络公司做互助业务进一步的关注，了解其运行的方式和风险情况，再根据情况采取相应的措施。”

　　关键词：不良贷款

　　“2020年银行业处置不良资产超3万亿元 不良率较年初微降”

　　疫情冲击之下，银行业的不良状况备受关注。据梁涛在今日国新办上的介绍，2020年，银行业共处置不良资产3.02万亿元。截至2020年末，不良贷款余额3.5万亿元，较年初增加2816亿元；不良贷款率1.92%，较年初下降0.06个百分点；逾期90天以上贷款与不良贷款比例76%，较年初下降5.1个百分点。银行保险机构流动性总体保持平稳，商业银行流动性覆盖率146.5%，保险公司经营活动现金流同比增长106.5%。

　　为何2020年银行不良贷款率比年初还下降0.06个百分点？肖远企解释，一是银保监会要求银行必须加强风险管控。二是银保监会让银行加大不良贷款处置力度，去年3.02万亿元的不良资产处置力度是空前的。三是去年经济增长超出预期为银行不良贷款没有出现大幅反弹创造很好的基础。

　　不过，肖远企同时指出，预估今后一段时间银行不良资产有增加的潜在风险。从银行的角度来说，处置不良资产，确实有一定的压力。首先在处置方面，有一些要求是不一样的。比如说单户处置和批量转让，对企业和对个人是不一样的。不良贷款需要法院各方面判决以后才能够出表，这些不会使处置不良资产的时间拉长。第二，利润下降会增加一些银行计提拨备的压力，通过拨备来核销不良贷款的能力会有所下降。从整个银行业来说，拨备是增加的，能力是上升的。但有个别的银行利润下降的比较快一点，计提拨备的资源就少一点。第三，要前瞻性看问题，预估今后一段时间银行不良资产有增加的潜在风险。这不是说未来银行不良资产就一定会增加，而是要做好这样的预估。因为银行经营必须审慎，要把未来的困难想得多一点。如果今后不良贷款有所反弹，银行现在开始就要做准备，就要有相应的预案。比如说在处置方面怎么处置，在增加处置资源方面要先做准备，未雨绸缪。不能等真的发生了风险再去想办法。

　　“从审慎角度出发，一定要看到未来银行不良贷款的形势还是比较严峻，潜在的不良贷款还有可能增加，我们都作了压力测试，有相应的预案。”肖远企说。

　　关键词：金融风险

　　“无论是单点单体、区域性还是系统性风险都在非常可控的水平”

　　2020年，银行业通过多渠道增强风险抵御能力。数据显示，在过去的一年，通过发行优先股、永续债、二级资本债等工具补充了商业银行资本1.34万亿元，银行业新提取拨备1.9万亿元，同比多提取1139亿元。2020年末，拨备覆盖率182.3%，贷款拨备率3.5%，均保持较高水平。初步统计，商业银行实现净利润2万亿元，同比下降1.8%。2020年末商业银行资本充足率14.7%；目前，保险公司综合偿付能力充足率242.5%，核心偿付能力充足率230.5%。

　　对于存量风险的防范和处置，银保监会也采取了多项措施。2020年银行业处置了不良资产3.02万亿元，力度前所未有，金额也创下历年最高。此外，包商银行、锦州银行、恒丰银行以及一些信托公司、部分保险机构的风险都得到有效化解，有的已经轻装上阵。

　　对于备受关注的影子银行问题，肖远企透露，银保监会一直对“影子银行”采取非常警惕的态度，2017年以来压降了20万亿元的高风险影子银行业务，这个成果必须要继续巩固，去年我们也没有放松，坚决不让“影子银行”反弹回潮。

　　“无论是单点单体、区域性还是系统性风险，当前银行保险业的风险都在非常可控的水平。银行业保险业经营稳健，经营指标和监管指标都处于比较好的状态。”肖远企表示。

　　关键词：公司治理

　　“首次完成了覆盖全部商业银行和保险机构的公司治理评估”

　　近年来，银保监会加强公司治理的监管工作。在弥补制度短板方面，加强公司治理监管规制的建设等。“针对大股东行为、关联交易、薪酬扣回、董事监事履职评价、股权管理不良记录等若干重点问题，我们准备制定专项的监管规制。”梁涛表示。

　　梁涛还介绍，银保监会首次完成了覆盖全部商业银行和保险机构的公司治理评估，这次参加评估的机构是1792家。总体来看，评级的结果主要集中在B级（较好）和C级（合格）水平，这两个级别合计起来是1400家，机构数量占比是78.12%，被评为D级的也就是较弱的机构是209家，占比11.66%，被评为E级也就是差的机构是182家，占比10.16%。

　　总的来看，2020年我国银行保险机构的公司治理建设和改革取得了积极的成效，但梁涛同时指出，银保机构存在的问题仍然是不可忽视的。一是部分国有机构党建工作虚化弱化，党的领导和公司治理未能实现有机融合。二是部分机构股权结构不透明，股权代持、隐形股东问题较为突出，股东行为越位错位，有的大股东直接干预机构经营，对董事会和高管层进行幕后操纵，通过违规关联交易进行利益输送，肆意侵占机构利益。三是董事会运作不规范，部分非执行董事存在不能、不敢或者不愿履职的现象，少数董事的独立性和专业性严重欠缺。四是信息披露不规范，对包括金融消费者在内的利益相关者权益保障不足。