选读 | 齐鲁银行:对公资产业务数字化转型之路

2021-02-06 08:18:00 和讯名家 

  本文为新书《银行数字化转型:路径与策略》中

  齐鲁银行文章缩略版

  作者 | 张功臣 胡金良 王彦 赵成樱

  数字化转型是一项复杂的系统性工程,中小银行如何在体量小、治理弱、人才少、投入少的困局中实现数字化突围,已成为必须思考的关键问题。从数字化推进战略来看,在银行纷纷布局“大零售”战略、“大资管”战略之际,对公业务的数字化转型也迫在眉睫。构建对公场景、快速做大流量、嵌入金融业务,布局金融服务生态圈,成为众多银行对公业务的转型趋势。

  对公资产业务数字化转型初衷

  齐鲁银行在数字化转型发展的大潮中,坚持以科技手段支撑“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的业务发展目标定位,将数字金融全面纳入全行发展战略规划,致力于打造“体验最佳、效率最高、流程最优、风控最强、决策最准”的数字化银行。在这一战略布局下,对公资产业务数字化转型也得以全面推进。

  基于资产质量风险、同业竞争压力、客户需求多元化等方面的痛点,齐鲁银行认识到只有真正以客户为中心,站在客户的角度设计金融产品和服务,走数字化这条路,才能打开业务发展的新局面。对公资产业务也不例外。

  对公资产业务数字化转型方案

  转型规划及思路

  齐鲁银行对公资产业务数字化转型致力于为企业提供多维度、专业化的资产管理、流动性分析、线上投融资服务。从企业资产数据着手,搭建全新的流动性管理平台,创新“池化”融资模式,实现融资业务全流程线上化。

  齐鲁银行按照大平台、微服务的思路,围绕客户需求,从系统架构、数据治理、渠道整合及流程再造等多方面入手,重新构建对公资产业务的数字化线上服务。通过整合信贷、核心、票据等多个业务系统,把企业资产“融”为一个“蓄水池”,为企业提供资产负债可视化管理,实现流动性精准管理,盘活资金流。

  解决方案

  按照对公资产业务转型的规划和思路,提出了一套涵盖资产池系统、秒贷系统、银企家园门户等在内的“融易资产池”解决方案。

  创新资产负债统一视图。帮助企业穿透看清资产状况,提供全程资产跟踪服务,同时也帮助企业更好的识别资产风险,提高投资效率。企业可随时、在线查询高变现资产、已有负债、可用额度,支持分类查询(见图1)。

  图1 资产负债分类视图

  “融易资产池”同时为企业提供资产测算功能,资产入池即产生额度,企业可通过资产池水位图动态实时查询资产池额度,从根本上帮助企业解决“资产分散,管理难度较大”等问题(见图2)。

  图2 资产池水位图

  资产流动性管控。“融易资产池”为企业提供流动性日历,企业可以手工设置每日流动性上限、下限,看到未来1-3个月的资金流动情况。支持企业线上购买定期、理财,也能及时预警并提出智能融资建议(见图3)。

  图3 流动性日历

  全流程线上化服务。主要解决传统线下操作时企业跑腿多、审批时间长等弊端。线上质押用信和极速贴现功能,使企业能够灵活办理各项银行表内外授信业务,快速获得融资。业务流程和操作手续极简,真正实现“零接触”全线上化服务。

  全能额度授信。全能额度是将企业各类资产混合池化形成的额度,打破了传统对公业务押品与用信一一对应、资产与负债匹配定价的业务模式,解决了以往只能资产单一用信的痛点,使企业资产流动更加迅捷,资金收益率更高。

  实施过程

  按照确定的对公资产业务数字化转型规划思路,组织实施了“融易资产池”系统建设项目。项目主要经历了四个里程碑阶段。

  业务流程全面梳理和再造。作为第一家落地实施资产池业务的城商行,业内无实际案例可以参考,在项目需求整理方面花费了数月时间,从无到有反复梳理和设计全新线上流程。

  系统架构的科学规划和设计。“融易资产池”作为齐鲁银行首创提供给企业客户的全新流动性管理平台,线上化、智能化等特点对系统架构提出了全新要求。

  系统整体架构(见图4)

  图4 系统架构图

  关键技术应用

  微服务架构设计,保证系统的高可用性;电子签章技术应用,实现融资线上化;基于大数据风控模型,实现资产池业务全流程风险预警。

  业务与科技的有机协同和融合,业务与技术在反复沟通、交流和充分理解中确定可落地的实施方案。

  系统分步迭代上线。“融易资产池”建设采用类敏捷开发模式,按照功能的重要程度进行迭代式升级,逐步达到完善。

  转型过程中主要挑战

  “融易资产池”建设作为齐鲁银行一项战略性项目工程,是一个业务模式和管理体制的变革项目,需要跨条线、跨部门通力协作和无缝对接。整个项目经历了业务与技术协同、业务与业务协同、数据风控以及外部数据接入等多方面的挑战才得以落地实现。

  数字化转型效果评估

  通过服务手段、营销模式、风控理念等方面的转变,为企业客户提供了具有特色的资产流动性管理一站式综合服务,为对公业务的可持续发展提供了不竭动力,在降低运营成本,增强客户黏性的同时,也带来了可观的经济效益。

  截至2020年6月末,资产池已签约客户600余户,约占全行对公融资客户总数80%左右,为客户提供了极大的便利(见图5)。

  图5 资产池业务开展统计图

  数字化转型思考与总结

  数字化转型需要复合型人才。只有多培养既懂业务又懂技术的复合型人才,才能满足数字化转型需要。

  数字化转型需要业务与技术深度融合。二者统一目标,发挥合力,才能有效推动数字化转型落地实施。

  中小银行数字化转型应立足实际。从顶层设计入手,以“业务转型”为目标,根据自身业务特点,设计合理的路径以及路径上每一个节点。

  数据是数字化转型的关键基础。规范数据管理,提高数据质量,充分挖掘数据价值已成为数字化转型最关键的基础。

  2020年是我国的“十三五”收官之年,也是“十四五”规划之年,“十四五”时期将是数字化转型落地的关键时间窗口,数字化转型也将是未来全社会的重点工作,对于数字化渗透力最强的金融行业,更是重中之重。齐鲁银行将不忘初心,全方位推动数字化转型落地实施,服务实体经济,践行普惠金融。

  作者单位:齐鲁银行

  专栏主持人:王炜  银行数字化转型课题组负责人

  专栏介绍:银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时,给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目,分享数字化转型实践案例,分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

本文首发于微信公众号:银行家杂志。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:季丽亚 HN003)
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