ESG指引下的普惠金融新征程

　　【摘要】金融向善的最好诠释，是致力于实现美好社会

　　随着全球对可持续发展的日益重视，企业践行ESG（环境、社会、公司治理）已经成为共识。与传统的企业社会责任（CSR）相比，ESG相关因素也关系着企业的业务战略制定、风险管理、机会管理，这不仅为投资者提供了更有意义的信息，也成为资本市场日益重视的参考项。因此，践行ESG不仅是共识，更是企业获得长足发展的必然选择。

　　近日，由马上消费党委指导，马上消费社会价值研究院编写的首个《企业社会责任（ESG）报告》重磅发布。在初心·普惠篇中阐述了其在践行ESG的指引下，对普惠金融发展新征程的理解：差异化的“普”、商业可持续的“惠”、全方位的“质”。

　　显而易见的是，在数字经济渗透能力日益强大的未来，普惠金融的“不可能三角”将被持续挑战。经过行业不懈努力，让小微群体的金融服务变得更便利、可获得、可负担，三者兼备终究是可实现，也可持续的。

　　ESG理念融入企业核心战略的要义

　　实际上，一直以来都有很多企业重视践行社会责任，比如设立志愿者项目，或专注慈善事业等。

　　值得一提的是，这些为了履行企业社会责任而开展的工作往往聚焦社区教育、减贫、环境保护和其他重要问题，并不一定融入了公司的核心业务或增长战略。

　　毫无疑问，这些履行社会责任的行动也非常有意义。然而，要朝着践行ESG转变，企业更需要将环境、社会和治理因素全面纳入风险分析和重要的企业经营决策。

　　落地到金融科技行业来看，如增加普惠金融服务的“深度”和“广度”，提升数字金融服务的便利性和公平性，保障消费者的数据隐私和信息安全等等，都与企业核心经营发展息息相关。

　　普华永道也在ESG相关议题研究中指出，尤其是对已过初创阶段、目前正在快速增长的企业而言，开展ESG工作通常更有利于它们发现更多机遇，不再只是关注每个季度的营收增长，而是转向目标驱动的企业战略。

　　因此，对于消费金融行业而言，践行ESG的发展理念也同样影响着核心业务决策。马上消费董事长赵国庆认为，消费金融行业可以为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供小额分散的普惠金融服务，对助力消费升级、拉动内需和服务实体经济发展都有助力作用。而在长期、可持续的战略目标下，“普惠金融”的新征程正在朝“惠普金融”转变。

　　攻破普惠金融的“不可能三角”

　　此前，国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》就已经明确了普惠金融的重要性：“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。”

　　对于普惠金融的受众群体而言，“普”和“惠”缺一不可，对于开展普惠金融的企业而言，不仅要兼顾“普”和“惠”，还要控制好“风险”。因此，攻破普惠金融的“不可能三角”，注定是一项长期挑战。

　　马上消费选择以长期的科技投入为突破口，构建了金融云和AI中台、业务中台、大数据中台相互结合的“一朵云+三个中台”IT架构，并与大数据结合，形成了集差异化定位、线上化获客、智能化风控等于一体的普惠金融发展模式。

　　早在2019年，马上消费已经实现了100%自主获客，线上获客占比已超90%，并将普惠金融业务下沉拓展至三四线城市和县城、农村地区，争取覆盖更多征信“白户”和传统银行服务“盲区”。

　　从服务广度上看，马上消费“小额”、“分散”的特征明显，2020年笔均贷款金额1600元；2021年截至10月末笔均贷款金额只有1700元，注册用户量超14亿；

　　从服务深度上看，马上消费的用户画像颇为“下沉”，旗下重要的消费金融产品“安逸花”客群有初入职场的年轻人，有从外卖起手转型的网约车司机，有专注于创业的小微企业主……多是对金融服务有需求，且渴望金融服务可负担、可便利、可获得的人群；

　　从业务质量来看，马上消费无论是规模，还是营收、利润的表现，在同业中均居于前列。截至2020年末，公司总资产525亿元，行业规模占比已达10%。

　　综上不难发现，普惠金融的开展，要实现“可持续”，业务的“广度”、“深度”、“质量”缺一不可。

　　截至2021年10月末，马上消费业务已覆盖北京、广东、四川、江苏、河南、福建等全国31个省(自治区、直辖市),注册用户超1.4亿。其中，累计服务县域用户和农村用户分别是3052万人、2494万人，为650多万信用白户建立信用记录。

　　金融本应致力于实现美好社会

　　后疫情时代，金融生活服务为拉动内需起着重要推动作用。尤其是从“消费主义”回归“理性消费”的当下，帮助有需要的人实现美好生活，更是“金融向善”的重要使命。

　　“科技让生活更轻松”是马上消费开展金融服务的使命。因此，聚焦小额消费场景，一直是马上消费金融业务开展的核心场景。截至2020年，马上金融购物与日常消费等小额领域贷款余额占比已由此前的29.8%提升至73.6%，其中日常消费场景和购物场景占比分别为43.7和29.9%，笔均贷款只有1700元。

　　除消费生活之外，“乡村振兴”也是金融助力实现美好社会的重要组成部分。

　　2021年，是乡村振兴元年。人民银行、银保监会发布《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》，提出“把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。

　　集合股东资源优势，马上消费联合了重庆百货(600729,股吧)、新世纪超市开展“乡村振兴购物节”活动，首场活动直接带动农产品(000061,股吧)销售150万元。与此同时，还利用自有商城平台开设乡村振兴专区，先后为巴南黄金林村黄桃种植户、栽禾农业等提供更多销售引流平台，在为乡村振兴“输血”的同时，也为乡村“造血能力”提供更多助力。

　　”参与乡村振兴，马上消费更渴望通过金融服务为乡亲们提升生活幸福感。” 马上消费董事长赵国庆表示，乡村振兴也是今年普惠金融的工作重点，了解乡村金融需求的痛点，解决乡村金融服务难点，从而增强农业生产能力、发展特色农村产业的消费需求，就是提升乡村生活幸福感最可行的路径。

　　所谓普惠金融，最好的诠释是，助力实现美好社会。

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