个人养老财务规划7 | 制定个人养老金规划的“四步走”

　　“三十岁只想退休”明显是一句玩笑话。但养老的现实问题已经摆在了年轻人面前。我国人口寿命持续增长，养老面临养老金替代率持续走低、儿女赡养负担过重、社保覆盖率较低等诸多问题。面对未来的养老问题，有必要提前开启一份科学、合理的养老投资规划。通过逐步的财务积累，为退休生活做好充足准备。那么，如何我们要如何 进行科学的养老规划呢？

　　第一步：算“家底”，估支出

　　首先，建立资产负债表、现金流量表等，全面地对个人/家庭资产情况进行评估，了解现有的“家底”。

　　其次，估算未来合理的生活开支。除了对日常开支的预估之外，也要对未来的可能大额支出提前布局，如子女是否有出国留学规划、是否要购买房产等。

　　对退休后的开支预估，在不降低生活水准的基础上，更要结合实际情况，不盲目追求超高标准（按照世界银行建议，如果要维持退休前的生活水平不下降,养老金替代率要不低于70%）。

　　第二步：读“政策”，明规则

　　关注我国养老相关政策，了解个人养老金享有税收优惠，做好“功课”合理开展养老资产的配置与筹划。

　　目前，我国养老资金主要源于三个部分：基本养老金、企业年金、个人养老金。三者定位不同，互为补充。可根据自身缴费情况，估算未来能从基本养老金、企业年金中领取多少养老金，同实现品质养老还有多少缺口。最终结合自身情况，了解相关政策，参与个人养老金计划、选择相匹配的产品。

　　第三步：定“策略”，选产品

　　各类养老金融产品具有不同的收益风险特征，投资者可结合自身风险偏好等因素，选择不同的产品投资。

　　选定适当的产品之后，我们就要根据自身家庭财务状况选择合适的支付方式。目前，市面上常见的是初始投入+持续几十年的投入，这种方式类似于买房首付+按期还贷的形式，是比较中性稳健投资方式。

　　在初始阶段优先使用一笔较大额资金，作为初始本金，进行一次初始投资，稳住养老储备底仓大盘，提升投资效率；而后续持续几十年分批投入，有利于降低波动，持续积攒。

　　不过，投资额要量力而行，根据家庭财务结余状况，动态调整。

　　第四步：调“配置”，保价值

　　制定一份养老投资规划后，并不意味着高枕无忧。随着时间的推移，市场环境、自身风险偏好等都会随之变化，需要我们定期优化养老投资的资产配置，实现长期稳健收益。

　　养老投资是一个长达数十年的过程，其本质在于资产的长期保值增值。因此，长期资产配置是养老金实现长期投资目标和控制风险的重要手段，发挥着控制风险和稳定收益的重要作用，投资者若无相关专业能力，也可以把资产配置交给专业人士来做。

　　小伙伴们，看完养老规划“四步走”，不难发现养老投资是一个长远过程的投资，需要早进行科学、合理的规划。因此，从现在开始，为自己、家人开启一份“养老投资规划”吧。

　　(数据及图表来源：易方达投资者教育基地)

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