2023中关村论坛 | 从增量博弈到存量博弈，如何啃下金融业提质增效“硬骨头”？

5月29日，2023中关村(000931)论坛金融科技平行论坛举办。会上提出，当下，金融业在科技赋能下蓬勃发展，从增量博弈进入了存量博弈阶段。那在行业不断地“内卷”下，该如何啃下“金融业提质增效”这块硬骨头？在企业多方协同提供多元化服务的过程中，又该如何保证信息的安全性？

与会多方指出，“骨头越硬，价值越大”。体验、成本和效率、创新是存量市场的关键词，以这些关键词出发借助科技进一步寻找价值洼地，让科技赋能体验，同时抓住新一轮科技革命的时代机遇，是金融业提质增效的题中之义。

换掉金融机构“底座”

银行业的数字化转型一直走在前列，率先形成存量博弈的一种新范式。

针对银行业的数字化转型问题，中国银行(601988)软件中心副总经理康钧伟指出，从最早的电算化、电子信息化，到如今的数字化、智能化，金融的本质并未发生变化，而是在信息科技发展的大背景下外在形式发生了改变。银行业的数字化应该更多从业务的规划、流程、模式上入手，同时要从企业级的建设入手，让科技和业务相融合。

中国银行“2+2+5”的数字化转型战略，主要以企业级架构建设和数据治理为基础支撑，结合全球化、综合化打造金融生态，从客户体验、产品服务、业务流程、风控管理以及基层减负五个方面进行能力提升。康钧伟介绍，其加强跨部门统筹的力度，提升科技资源的使用质效，在流程上做“减法”，提供了一个很好的转型范本。

数字化转型具体怎么转？底座很重要。数据底座、业务底座为金融业提质增效提供了良好的基础支撑。中电金信常务副总经理冯明刚则提出，金融机构把底座换掉，相当于换了一个房子的地基，现在所有的银行应用都要重构。但这实际上是一个很好的契机，从业绩融合到业务建模到技术融合，重新构造一个“漂亮的大厦”。构建过程中，金融机构的组织架构都要有所改变，部门之间打破界限，系统原先的内涵定义都可能发生大的变化。今后可以说，每一个大型、中型金融机构都是一个平台公司，在新型基础设施底座上运行新的各类应用，把数据沉淀起来，用各种模型算法来进行营销、风控、内部管理等等，打造新的金融机构类型。

存量博弈下的变革

聚焦到金融业务上，同样需要关注从技术如何赋能到场景，让企业真正把数字化转型这一步迈出去，落实到业务需求中。对此，度小满首席技术官许冬亮指出，金融行业从增量博弈到存量博弈的变化呈现竞争显著加剧、产品同质化、行业整体利润下行几个特点。

优秀头部企业在存量市场博弈下，能够进一步扩大市场份额，而部分中小玩家会逐步退出市场。但在存量市场下，基于环境的变化与新科技的引入，对于各个企业也会带来一些新的机会。

具体而言，许冬亮认为，应对存量市场，提升业务效率，企业首先要精准定位自身目标客群，提供差异化的产品和服务。其次针对老客户进行精细化运营，提升用户的留存与忠诚度。同时降本提效，来应对成本和价格之间的竞争。以新技术的引入适应市场上的需求变化，提升自身竞争能力的同时，又能够抓住新的发展机遇、新的业务机会。

体验、成本和效率、创新，在这些关键词中，科技发挥了很重要的赋能作用。许冬亮表示，“让科技赋能体验，向科技要效率。抓住现在大的时代变革，这是新一轮科技革命的开始，抓住这样一个新的时代机遇，能够使得自身发展有机会上一个新的台阶”。

谈及行业均衡发展问题，许冬亮还指出，进入存量市场以后，大行在科技力量上投入非常多，中小行除了数字化鸿沟，又多了一个智能化鸿沟要去跨越。因此，“希望把我们的力量提供出来，帮助整个行业、中小机构能够成功跨越鸿沟，在存量市场竞争当中取得自己更多的发展”。

有 “规”才能“合”

数字化转型是数字经济背景下金融机构的发展趋势，同时，金融安全是金融监管的必然要求。多位专家皆表示，金融业要在守好安全底线的前提下提高金融服务的供给水平，使金融数字化转型安全、可持续、有温度。

数据交互越来越多，产品、创新服务开始“内卷”，许多企业用自身数据的优势，提供综合有效的多元化服务。然而，多方协同中效率和安全的矛盾如何解决？数据价值和安全如何权衡？华控清交董事长张旭东给出了答案：发展是主旋律，安全是为发展服务的。

“金融业用数据，无非也就是三个环节，获客，获更多的客，用更低的成本，精准是关键。但需要注意的是，合规是一个成本，金融行业是以合规立命的。”张旭东坦言。有了“规”才能“合”，还是先做起来才能摸索出“规”来。与此同时，企业要心中有“规”，守好合规安全底线。

许冬亮同样认为，大数据的普遍使用不可避免会引入一些风险，安全也是发展的前提，两者必须纠葛在一起。在落地层面要秉持意识先行的理念，科技相关伦理要前置，同时用制度进行约束，这个过程中要带着发展的眼光，让科技不断自我完善。

具体控制风险时，要在五个层面着手：组织层面设立科技伦理工作小组；配套对应的规章制度；人才建设，选用育留；数据和技术方面，根据数据生命周期，从采集到销毁整个全流程，把三大法要求落实到位，控制数据质量；解决模型黑盒与模型全生命周期管理，使得模型可靠性能够有大幅提升；用员工经验框架束缚，加上沙盒机制控制对应的风险。

康钧伟则表示，数据的开放和共享，一方面要关注政策监管的动向，在计算上，隐私计算、智能合约要发力。另一方面，关注业务连续性，开发不仅要交付一个高质量的产品，更应该交付的是安全可靠、稳定持续运营的架构。特别要关注架构的设计原则和技术标准规范的落地执行，只有这样，才能保证开发出来的、交付的就是能够安全可靠持续运营的。

北京商报记者 刘四红 实习记者 董晗萱