马上金融赵国庆：扎实修炼“内功”，让每一分钱发挥普惠价值

　　1月4日，李克强总理接连考察中国银行(601988,股吧)、工商银行(601398,股吧)和建设银行(601939,股吧)普惠金融部，并在银保监会主持召开座谈会，强调普惠金融发展的意义与大行责任。总理强调，要加大宏观政策逆周期调节的力度，进一步采取减税降费措施，运用好全面降准、定向降准工具，支持民营企业和小微企业融资。

　　为进一步激发银行投入普惠金融的积极性，央行本周刚刚宣布调整普惠金融定向降准考核标准，将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500万元”，调整为“单户授信小于1000万元”。这不仅相当于扩大普惠金融定向降准优惠政策的覆盖面，也使得部分已经享受定向降准优惠政策的银行能够提高优惠程度。

　　“种种政策信号的释放，背后是政府希望引导金融机构更好地满足小微企业的贷款需求，助推普惠金融实践的深意。”马上金融创始人兼CEO赵国庆说，“实施普惠金融定向降准，既彰显了对小微企业的关怀，又可兼顾流动性维稳需求，稳定金融市场预期，防范货币市场大幅波动。”

　　赵国庆认为，普惠金融定向降准只是2019年宽货币的开篇之作，推动19年数字普惠金融发展势在必行。一大批金融科技公司正在重塑金融模式，让无形的金融风险更加可识别、可预测。尤其是在消费金融领域，“小额分散”使得消费信贷兼具了“普惠金融”和“分散风险”特性，通过金融科技赋能，如今的普惠金融服务触达率与服务效率明显提升。

　　科技赋能，提升普惠金融的可获得性

　　为了不断拓展普惠金融服务的广度与深度，统筹实现“普”和“惠”的双重目标，马上消费金融自创立以来，一直致力于借助科技的力量让金融实现从“普惠”到“惠普”的转变。

　　普惠金融的价值，不仅是为了提高金融服务的易得性——让此前得不到传统金融服务的人群同样能拥有获取金融服务的机会，还在于持续降低贷款利率与提高贷款发放效率，让借款人能在“轻松还贷”的情况下提升生活品质。因此，马上消费金融构建了智能化的自动审批系统——当用户在线提交申请后，这套24小时不断运行且无纸化操作的系统借助人工智能等最新科技，能秒级反馈审批结果，让借款人能在“第一时间”获得普惠金融服务。

　　赵国庆直言，很多人曾担心基于智能化的自动审批系统可能会触发坏账增加风险。但事实上，科技赋能的风控审批流程正产生意想不到的效果——一方面公司结合公司自主研发X-Face人脸识别技术，识别精度高达99.99%，有效遏制借款人身份被“冒用”现象出现，另一方面可以对每位借款人都形成“精准用户画像”，能根据不同个人信用状况与贷款用途进行“精准定价”，进一步降低业务操作成本与贷款利率开支从而有效降低普惠金融贷款利率，减轻了用户的还贷负担。

　　场景覆盖，全面改善普惠金融服务

　　可以预见, 场景化的消费金融必将成为下一阶段普惠金融大显身手的领域：适应多样化多层次消费需求,提供和改进差异化金融产品与服务；支持发展消费信贷,满足人民群众日益增长的美好生活需要；创新金融服务方式,积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

　　赵国庆表示， 消费金融已成为刺激内需、去库存、去产能、有效支持供给侧改革、助力实体经济发展的重要动力。消费金融的发展重点应该是不断丰富金融产品，把金融科技同场景业务发展紧密结合，创造有场景的消费需求，使金融服务更加贴近客户。”

　　马上消费金融成立近三年稳步发展，推出了多个适应广大用户需求的多样化产品，并深耕场景分期，布局了线上、线下的多个场景。在用户场景方面，目前，马上消费金融机构不断拓展和创新更多的场景化服务，来引导和满足消费者体验，凡是与日常生活和消费行为相关的场景，诸如旅游、婚庆、数码3C、教育、医美、家装等，均与相关产品进行结合，提升用户的体验感。在场景和科技结合方面，在马上消费金融实现了动态申请单、智能驱动、自动调档、信用积累等诸多功能，方便快捷的操作大大提升了用户体验，这也是马上消费金融探索金融科技领域的重要体现。

　　理性信贷,让金融真正实现普惠

　　“我们一直在努力给用户提供一个绿色、普惠的消费环境，我们十分关注用户收入和负债的比例，避免过度负债所带来的债务风险。”赵国庆说。马上金融自主研发的收入偿债比模型已经正式上线，作为风控科技又一创新尝试，通过机器深度学习，动态分析用户偿还短期债务的能力，进行合理适度授信，通过创新科技支持理性消费、健康消费，担起消费金融产品的社会责任。此举不仅进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，而且规范发展消费信贷，把握好保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系。

　　赵国庆表示，公司一直扎实修炼“内功”，坚持自主研发，坚信“无科技不金融”。“无论何时，我们始终对市场保持敬畏和谦卑，我们不以规模、盈利为荣，不以交易额、余额为骄傲，一定要做到惠普，一定要做到服务更多的用户。”

　　马上金融正在致力于将金融服务传递到三四线城市甚至县镇地区，覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的农村消费群体，满足了他们改善生活品质的需要。农村群体是消费金融服务的重要客群，赵国庆称，未来将继续着力在乡村振兴方面提供创新的金融产品和服务。

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