年过50，每一次病痛，都是一场生死劫！

　　保险规划要趁早。年轻的时候，是人在挑保险；年老的时候，就是保险在挑人。

　　菜保上周写了一篇30岁中年男人保险配置的文章，有菜友留言问50岁父母的保险该如何配置。

　　不同年龄段所负担的家庭责任和风险不同，相应的保险配置思路以及考虑的侧重点也就不同。

　　50岁父母的保险配置，不是三言两语就能解释清楚的问题，所以菜保当时答应菜友说，回头详细写一篇好好分析一下，所以就有了今天这篇文章啦。

　　好了，话不多说，我们直入正题吧。

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　　给父母买保险的四大难点

　　保险规划要趁早。年轻的时候，是人在挑保险；年老的时候，就是保险在挑人。

　　对于老年人来说，在保险上的选择并不多。

　　菜保总结了一下，为父母买保险，主要存在4大难点：

　　1）年龄限制。很多保险都有投保年龄限制，为父母买保险，光是年龄，就已经是一道很大的门槛了。

　　有些保险的最高投保年龄是55岁，比如说百年人寿一款性价比很高的重疾险守卫者1号，投保年龄是0—55岁，要是父母过了55岁，就只能和这款优秀的保险失之交臂了。

　　2）产品保额限制。由于随着年龄增长，风险发生的可能性随之加大，理赔的概率也就加大，因此，保险公司为了控制自己的风险，会对老年人的保额进行严格控制，即使产品卖给你，保额也会很低。

　　不过这也不能怪保险公司，毕竟人家也要赚钱，不是搞慈善。

　　3）健康告知。到了50多岁这个年龄，风风雨雨几十年打拼过来，或多或少有一些小毛病，比如说常见的高血压、高血糖、糖尿病等等，而这些疾病在很多医疗险和重疾险产品面前是不符合健康告知的。

　　很多重疾险，上了一定岁数的人买是要体检的，如果不达标，保险公司就会用采取相应的方式来控制风险，比如说加多点保费，或者延期投保，甚至直接拒保。

　　04）保费价格。因为老年人的发病概率要比年轻人高，所以保费就会很贵。

　　有的保费和保额基本相当，杠杆极低，甚至还会有保费比保额高的情况，这就失去了买保险以小博大的意义。

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　　给50岁父母买保险的配置思路

　　那么，50岁的父母应该怎样配置保险呢？

　　一个成年人完整的保险配置思路，是重疾险、寿险、意外险和医疗险四大险种配备齐全，但这个思路在50岁父母这一群体上并不完全适用。

　　保险配置是针对风险需求出发的，要想配置保险，首先就要清楚风险所在。

　　50岁的父母这一群体主要存在的风险是：

　　1）上了一定岁数经不起小磕小碰等不可预知的意外；

　　2）可能存在某些疾病，健康状况不如从前，患病几率高。

　　因此，关于50岁父母的保险配置思路大致如下：

　　相比于30岁男性完整的四大险种，50岁父母的保险配置少了寿险和重疾险，并且多了一个防癌险。

　　四大风险的主要对应风险和保障内容，菜保在此前有给大家列表格一一说明，不清楚的菜友可以先回看一下此前的文章。

　　到了50多岁这个年龄段，家庭的重担已经过渡到子女身上了，肩负的责任相对来说已经没有那么重了。

　　况且，到了这个年龄段才买寿险，保费会很贵，杠杆比较低，非常划不来。

　　所以菜保认为为50岁的父母购买寿险的必要性不大，重疾险同理。

　　虽然我们都知道重疾险保障范围广，但很可惜50多岁已经错过了最佳的上车机会。

　　在50岁父母的保险配置思路中，菜保认为最基础的保障，应该是社会医疗保险，也就是我们常说的医保。

　　但为了做到大锅饭，医保是有很多局限性的，所以有条件的话，尽量在医保的基础上，再买一份商业医疗保险，用来覆盖医保不能报销的部分。

　　不过医疗险对于健康告知的要求一般比较高，身体状况不好的父母不一定能买到合适的医疗险。

　　因此，给父母买医疗险的时候，健康告知条款一定要一条条仔细看，不然就算买到了到时候理赔也不好说。

　　意外险是都需要配置的，因为老年人经不起磕磕碰碰，容易摔伤、扭伤、骨折，因此，需要为父母配置一份意外险，为意外身故/伤残进行赔付。

　　现在市面上有很多优秀的意外险，一年交几百块，就能撬动上百万的杠杆。

　　至于防癌险，经济条件允许的话，菜保建议尽量配置上。

　　别以为癌症离我们的生活很遥远，癌症的患病率远比你想象中高，所以市面上现在有专门的防癌险，如果患了合同指定的癌症，可以一次性赔付保额。

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　　50岁父母的保险配置

　　说了这么多，又到熟悉的环节了，菜保要开始放大招了，你准备好了吗？

　　50岁父母应该买啥保险呢？菜保给你两个选择！

　　首先是土豪版。这个组合的优势是医疗险+定额给付防癌险搭配，医疗险解决了治疗的费用，防癌险提供了康复期的生活和营养费。

　　住院医疗险和防癌医疗险是二选一，如果身体状况达到购买住院医疗险的标准，建议优先选择住院医疗险，因为住院医疗险的保费和保障内容都比防癌医疗险好很多。

　　如果不幸身体健康堪忧，有三高，糖尿病和心脏病等等，可以退而求次买防癌医疗险。

　　（点击查看大图）

　　第二组是平民版。如果家庭的保险预算很紧张，仅配置医疗险，也是可以考虑作为暂时获取大病保障的险种，但会有续保难的问题。

　　同样，住院医疗险和防癌医疗险二选一即可。

　　（点击查看大图）

　　上面几款保险的性价比都很高，在医疗险这里，菜保推荐了安联臻爱医疗险（感恩版）版保险。

　　这款产品性价比很高，含质子重离子医疗保险金，可以享受重疾垫付医疗费用1次，而且近期有活动优惠价，保费比好医保更便宜。

　　如果你对续保没有安全感，建议好医保长期医疗险，虽然是一年期产品，但合同写明 6 年为一个保证续保期，50岁买的话，保费是759元/年。

　　上图配置组合中有定额给付的防癌险和防癌医疗险两种，可能会有菜友觉得很疑惑，这两者之间有什么差别？

　　定额给付的防癌险跟重疾险比较像，就是确诊了癌症，就能获得对应的保额赔付。比如说买了10万保额，那确诊癌症后就能拿到这10万块理赔金。

　　防癌医疗险针对的是治疗癌症时产生的医疗费用。只要因为癌症产生了相关治疗，那花了多少钱，就在保额内报销多少钱，实报实销。

　　这两类产品可以搭配投保，防癌医疗报销治疗费，定额给付的防癌险就用来应付休养期间的各项开销，比如买补品、请保姆看护等。

　　此外，还有一种是返还型防癌险，满期后可以返还保费，看起来不花钱得保障，实际上每年保费要贵很多。

　　这就是为啥菜保一直强调不建议大家购买返还保费的重疾险，同理，也不建议购买返还保费的防癌险。

　　如果家庭保费预算很紧张时，也可单独投保其中一种。特别是防癌医疗险，保额比较高，在应对高额治疗支出的时候，能报销的金额是非常可观的，但将来会有续保难的问题。

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