2019新版征信即将上线，离婚买房也要付80%首付

　　近日有消息称，新版个人征信已处于试运行阶段，按计划最快2019年5月进行切换，2019年7月起正式上线。

　　与旧版征信报告相比，新版个人征信细化了很多内容，在征信信息、征信数据更新等方面要求也更为严格。生活中，只要涉及借贷，都需要查看个人征信情况，个人征信的重要性显著提升。

　　这次，新版个人征信究竟在哪些方面发生了变化？我们又该注意什么呢？

　　独角金融观察到，新版征信报告在以下6个方面的变化需要引起重视。

　　一、共同借款人，双方征信均体现为负债。

　　旧版征信，比如说夫妻双方共同买房，如果是男方作为主贷人的话，女方的征信报告当中是不会体现负债的，离婚以后，女方还可以享受低首付贷款购房。但是，新版征信要求，夫妻作为共同借款人，双方的征信均要体现负债，即非主贷人也是属于有房贷的，如果再买房需要付80%首付。

　　分析：苏宁金融研究院特约研究员江瀚认为，这可以补足当前征信体系的短板，避免出现一些征信体系漏洞。但有些人却持不同的观点，他们认为，针对有些假离婚的人群，这是个行之有效的方法，但是对于一些真离婚的人而言，离婚了之后无法获得低首付买房，那谁还敢结婚、离婚呢？

　　二、征信数据更新加快。

　　旧版征信的数据更新有时长达一个月或更久，很多人可以通过征信更新速度慢这个特点，同时多个渠道贷款，套现更多的现金。比如有用户在A银行申请一笔贷款，但因为征信数据还未更新，用户可以去B银行再申请一笔同样的贷款，不断套现，甚至“以卡养卡”。

　　但是新版征信解决了这个问题，根据规定，新版征信要求相关机构在采集数据的节点T+1日向征信中心报送最新的数据。

　　分析：征信更新及时高效，想要利用征信更新时间差去并发申请贷款的行为将会被秒杀，有套现习惯的人群要“另谋出路”了，就算急需用钱也要合理安排贷款的比例。

　　三、个人征信信息更加完善。

　　旧版征信，个人信息记录较少，而且不完善。新版征信则囊括了个人的学历、就业情况、通讯地址，户籍地址、电子邮箱、手机号码等信息，甚至配偶的姓名、证件号码、工作单位、个人电话，和近几年的居住信息等等都会详细记录在册，与你的个人征信报告紧密相连。

　　分析：新版征信报告越详细，个人信息就越“透明”，频繁更换住址、电话号码、工作等在将来也会被纳入征信考核的因素。一些故意不还款，忽视征信的人群，一旦逾期，则无所遁形。所以，如果有需要申请贷款的人群，在这些方面也要更加注意。

　　四、新版征信将纳入更多的信息。

　　旧版征信记录的征信信息较少，局限于房贷、车贷、信用卡等。新版征信除了收录借贷信息之外，还纳入了个人的电信业务、缴费业务、税务、民事裁决、强制执行、行政处罚或奖励、低保救助、执业资格等。仅缴费业务这一项，旧版征信最多会提示该用户目前手机费、水电煤是否是欠费状态。而新版会记录最近24个月的缴费状态，即使现在没欠费，但只要过去2年内出现过欠费也会被展示出来。

　　分析：新版征信基本上建立起了个人的立体画像，对多重因素进行考量，不再局限于借贷信息。所以，个人在生活细节中也要注意信用，甚至也要约束自身的品行，因为这与个人的征信紧密相连，如果申请贷款，这些都会是重要考量因素。

　　五、不良征信记录保留5年的时间。

　　旧版征信报告主要体现近2年的征信记录情况，新版征信则将这个记录延长至5年，即不良信息自中止之日起保留5年，还款记录也延长至5年，记录详尽的还款信息、逾期信息。

　　分析：征信记录保留的时间延长，意味着如果产生逾期等不良行为，对个人的影响时间将会更长，有可能影响以后的买房、购车等计划，用户要更加注重征信问题。

　　六、大额分期贷款业务种类更加清晰。

　　在旧版征信，车贷、装修贷等原本只体现信用卡分期，但新版征信还会体现分期时间和金额，更加细化。例如，有些以信用卡形式发放的大额分期贷款，比如车贷、车位贷是无法被识别出来的。但新版征信会在大额专项分期信息中标明。

　　分析：未来大额贷款会具体标明负债，分期时间和金额都详细记录。对于要申请房贷的人而言，需要更多流水来抵消负债。

　　新旧版本的征信报告对比，不难看出，新版征信报告的内容更加细化，记录的数据越来越详细。某种程度而言，这可以督促大家更加自律，重视征信情况。现如今，购车购房都会涉及征信，如果征信记录不良，对后期的人生计划会产生很大的影响，一部分人将会面临信用破产的窘境。所以，在新版征信上线之前，大家还是尽量处理好自己的信用情况。

　　苏宁金融研究院特约研究员江瀚认为，这个时候对大数据征信进行如此大规模的变革，体现了央行与时俱进，对于大数据征信的重视。新版征信的数据源更加精确，更加细致化，这对于大数据用户画像有着非常重要的作用，对构建全国的大数据征信体系具有重要意义。对于个人而言，也能让个人在社会当中的信用更加全面，信用画像更加具体。对于社会而言，大家的信用考核越来越严格，信用体系越来越健全，也让整个社会的信用逐渐进入完善的阶段。

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