29岁妈妈得了癌症，一分钱没花，还多了36万？

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　　很多人在买了保险之后，可能都有过这样的纠结：

　　一方面在祈祷着千万不要出事，健健康康地过完一辈子最好；

　　但同时也会担心，万一真的出事了，到底该怎么理赔？

　　今天，我会跟大家分享一个真实的理赔案例，同时也来自于读者的真实投稿。

　　看看你买的保险怎样才能获得理赔。

　　29岁的梦梦（化名），去年5月份，生下了小宝宝。

　　两个月后，梦梦感觉身体不舒服，去医院检查后，不幸被诊断出了恶性肿瘤，是一种罕见的女性生殖系统疾病。

　　7月中旬到7月底，梦梦就住院做了手术，花了大概3万块钱。

　　这只是第一次治疗，后续还要继续住院治疗。

　　所幸梦梦之前就关注了我们，有了一定的风险防范意识，早早地就给自己买了几份保险。

　　所以她拿出自己的保单，简单整理了一下，如图所示：

　　重疾险有：弘康A+B重疾险

　　两全险有：太平洋(601099)金享人生两全险

　　医疗险有：国寿成人住院万元护、众安尊享e生旗舰版

　　这4份保单梦梦都发起了理赔，最终理赔结果如下：

　　我们一起来分析下这些理赔结果：

　　首先，恶性肿瘤属于重大疾病，所以她购买的弘康A重疾险和含有重疾责任的太平洋金享人生两全险都可以理赔，分别理赔了30万和6.8万。

　　据梦梦描述，太平洋金享人生两全险是理赔得最快的：

　　8月6号，梦梦报案成功，到太平洋寿险公司营业柜台递交了理赔材料。

　　8月9日，保险公司电话告知理赔款会在1~2日内到账。

　　8月10号，赔付到账，共赔付68568.63元。

　　从报案到拿到赔付款，共经历了5天，理赔速度算快的，整个理赔过程也没产生任何争议，比较顺利。

　　但是我们看，梦梦这7年一共交了2万3的保费，最终只拿到了6万8的赔付，这个杠杆真心不高。

　　而且如果梦梦只有这一款保险，6万8 根本不够支付后续的医疗费。

　　但是幸好，她还有其他保单。

　　8月初，梦梦申请了弘康的理赔，并寄送了理赔材料。

　　8月24日，保险公司派理赔专员到梦梦所在地面谈，通知梦梦增加理赔材料。主要是增加孕期检查报告和分娩病历。

　　保险公司之所以会要求梦梦增加理赔材料，主要出于一个考虑：

　　梦梦是在2017年9月份买了保险，2018年8月份就出险，担心她是骗保。

　　但梦梦在投保前如实告知了，且不存在带病投保。

　　9月初，保险公司核保通过，打电话告知梦梦，确定可以理赔。

　　9月6号，梦梦收到理赔款30万。

　　算了算，梦梦才交了不到3千块保费，就能拿到30万的理赔金。

　　不得不说，这个保险的保障很不错，杠杆高。

　　而且，这笔费用也能帮梦梦解决后续不少治疗费用开支。

　　剩下两款是医疗险，能报销她所有的治疗费用。

　　国寿万元护是一个住院医疗险，保障的是住院相关费用。

　　8月初，她申请第一次理赔。提交相关资料到国寿营业网点申请，当天下午就收到短信反馈。

　　2天后就收到理赔款2100元。

　　8月中旬，她又住进医院，开始了第一次化疗。

　　9月初，梦梦又去申请这次化疗费用的报销，流程跟第一次一样，收到900块。

　　这次的理赔，因为额度小，理赔很快。

　　花了105元赔了3千块，对治疗癌症来说肯定是杯水车薪。

　　而且梦梦这份保单到9月份就到期了，也不能再续保了。

　　这意味着，梦梦接下来的治疗费用，需要自费部分都不能再报销了。

　　幸好，梦梦还买了另一个医疗险——众安尊享e生。

　　这款产品我们之前也做过测评，是一款非常不错的百万医疗险，有需要的朋友可以点这里再回顾下。

　　2017年4月18号，梦梦在支付宝购买的尊享e生。

　　在保险到期的前一天，2018年4月17日，梦梦在众安保险的官网上购买了升级版的尊享e生旗舰版，她认为这样已经算续保成功了。

　　住院后，梦梦多次打电话向众安保险申请理赔，客服都答复：梦梦没有续保成功。

　　因为梦梦先是在支付宝买的，续保时没有从原来的订单页面购买，不能算是续保，需重新计算等待期120天。

　　后来经过第三方保险平台调解，9月17号，众安保险那边最终打电话给梦梦，确认续保成功，无需重新计算等待期。

　　因为医疗险有个规定，医疗费用报销不能叠加申请。

　　就是说，梦梦前2次的住院费用，已经在国寿万元护理赔了，就不能再在众安申请理赔了。

　　但接下来的费用可以在尊享e生申请理赔报销，最高额度300万，怎么着也够了。

　　而且尊享e生旗舰版出险后也可以续保。

　　从8月6日到9月17日这36天，梦梦一共经历了4段理赔经历。

　　有难有易，但总算都理赔成功了。

　　接下来完全不用担心治疗费用了，医保不报销的部分，都能通过尊享e生报销。

　　此外，还拿到了36万一次性给付的重疾理赔金，可以自由支配。

　　不得不说，梦梦是一个很理性的人，才能把自己的保障配置得这么全面。

　　小到小额的医疗报销和百万医疗，大到重疾和寿险，都配置了。

　　最后总结几个要点：

　　一、保障要尽量齐全，先保障，后理财。

　　假设梦梦没有买重疾险，单靠太平洋金享人生这个两全险赔付的6万多块，是不能起到保障作用的。

　　二、不要存在侥幸心理，健康告知一定要认真对待。骗保最终可能坑了自己。

　　三、买医疗险的时候，要关注能否续保、免赔额和保障范围（是不是医保外的费用都报销）。

　　假设梦梦买的是一个不能续保的百万医疗，那就跟国寿的万元护一样，保障期一到就不能报销了。

　　最后一点温馨提示，续保的时候，尽量从续保链接进入，能避免很多麻烦。

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