买TA，比余额宝多赚2%

　　“余额宝的收益率，实在太低了吧！”前不久，收到朋友的抱怨。

　　最近，她正考虑着给自己执行个「强制储蓄计划」，1年为限，想找个风险低、但收益还不错的产品。

　　但这样的产品上哪儿找呢？我给她出了个主意。

　　在此之前，朋友可以称得上是余额宝的忠实拥趸。

　　每月工资一到账，就全数存入，方便得很，还能赚点利息。

　　但时间久了，问题也出现了：首先，目前收益率跌到了2.4%，怕是连通货膨胀都跑不赢。

　　此外，余额宝直接跟支付渠道相连接，也增加了存下钱的难度——还没挨到下一个工资日，钱就花完了……

　　今年，痛改前非的朋友，开始严格执行自己的存钱大计，每月钱一到手，雷打不动先拿20%出来。

　　但这笔钱放哪儿成了问题。

　　余额宝利息太低，看了我此前写的「银行创新存款」，朋友有点心动。

　　一方面，有50万银行保险的托底保障；另一方面，周期有长有短，也比较灵活。

　　但实际看了一圈才发现——很多产品不是已经下架、降息，就是限时限购。

　　“为了存笔钱，定了凌晨1点的闹钟都抢不上，这也太夸张了吧！”

　　当然，也有好抢能买的产品，但动辄就是3年、5年期的大额存单，期限实在有些太长。

　　想要参与极简的定投，投资建议又是3~5年，股市风险又有点高，怕自己承担不起。

　　万一存个一两年，有急用呢？

　　思前想后，朋友目前存的这点钱，都躺在银行活期账户里，实在有些可惜。

　　于是，我给她提供了个替代方案——纯债基金投资。

　　可以定投，也可以一笔买入，风险比极简和其他指数基金低，1~2年的投资周期也能拿到4%及以上的收益率。

　　具体给大家分析分析。

　　先说说纯债基金是什么？

　　说到底，就是全数投资于债券的一种基金类型，其中可能有公司债、政府债等等。

　　为什么风险低呢？这还要从债券的基本属性说起。

　　债券的本质，有点类似于我们常说的“欠条”。

　　只不过，借款方不再是身边的亲戚朋友，而换成了公司、机构，甚至是国家。

　　当然，“有借有还，再借不难”，所以为了让各位借款人放心，公司或国家会出具一张注明本息和还款期限的票据——这就是我们所说的债券。

　　只要公司不倒闭，政府不破产，这笔本息大概率会按时返还到投资人手里。

　　这就是债券的运作方式，也是债券风险远低于股票的主要原因。

　　所以，如果你对于投资的安全性比较保守，又想要赚取比余额宝高的收益，投资纯债基金或许是个不错的替代选择。

　　那纯债基金的收益率到底如何呢？

　　我简单回测了一下市面上主要的债券基金品种的历史收益。

　　*并非产品推荐，无利益相关呦~

　　按照投资期限时长不同，会有一些差异，所以我们在此分为——短债和长债来讨论。

　　一般来说：

　　短期纯债基金，适合投资半年以上，收益大概在3%~4%左右，比余额宝稍高一些；

　　长期纯债基金，涨跌波动更大，适合投资1~3年甚至更久，年化收益率水平也会更高一些，在5%~8%之间。

　　*数据来源：天天基金网 2019.05.13

　　*数据来源：天天基金网 2019.05.13

　　大家可以依据自己期望的投资期限，来选择相应的产品。即便只是半年期的投资，也能拥有比余额宝高2%的收益。

　　最后，再提示一些纯债基金投资的注意事项：

　　1）注意风险

　　其实，所有投资品都是有风险的。

　　即便稳如纯债基金，短期内的涨跌也很正常，账面一时出现亏损的心理准备，还是要做足。

　　2）注意交易费用

　　和买余额宝不一样，投资纯债基金，都是要交赎回费的，这笔钱也需要计入你的投资成本。

　　其中特别要提醒的是，在你持有期不满7天的情况下卖出，基金公司将收取1.5%的赎回费。

　　相关费用说明，一般在基金的「交易规则」中都能找到，建议大家在买之前先看清楚，避免不必要的手续费损失。

　　说实话，持有期限短的情况下，手续费还挺贵的，所以如果你是需要短期买卖，当活期存的话，就不建议投资了。

　　3）注意流动性

　　另外，作为基金中的一员，纯债基金也是支持定投的。

　　所以，不论你是有一笔闲钱想一次性投入，还有像我朋友这样按月定投，都行。

　　但在选择投资品种前，请注意这笔资金的使用时间。

　　如果你预计在1年内需要取出，就选择短债；2年内都不怎么用得上的，就干脆投个偿债。

　　如果你半年内就要取出的，那建议你还是暂时不要考虑纯债投资了，期限太短可能并不适合，毕竟不能当活期产品那样存。

　　最后，想问问大家，除了余额宝，还会选择哪些产品作为储蓄账户？欢迎【留言】分享。

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