微众银行不一样的秘密

　　曲艳丽 | 文

　　西装革履，是传统银行精英的标签，而微众银行不一样，他们是穿T恤的。

　　“不要把我们看成是一家银行，看成一个'连接者'就好。” 微众银行董事长顾敏在创建之初如此定调。

　　这句话的意思是“连接”战略，即微众银行是非金融机构与金融机构之间的连接者，并共同服务客户。

　　微众银行，更精确的定义，是持有银行牌照的科技公司。

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　　云

　　2016年12月8日，微众银行成为国内首个建成自主可控科技架构的银行。

　　如今，微众银行的单账户IT运维成本，只有传统银行的1/10，主要原因是二者底层架构的差异。

　　在IT系统的软硬件采购上，传统银行每年往往斥资上亿，其架构由IBM小型机、Oracle数据库、EMC存储设备组成，俗称IOE。

　　简而言之，传统银行的数据库是集中式的。

　　而微众银行的分布式系统，跑在“云”上，又如同海洋一样。

　　扩容时，分布式系统只要在“云”上加一个个节点即可。而传统IT系统，只能增加主机数量，一台动辄数百万美金，而散淡的时候，昂贵的运力就在闲置。

　　传统银行的IT系统，单账户成本约为20-100元/年，而微众银行已经下降至每账户每年3.6元。

　　降低成本，才是互联网银行的核心。

　　成本的降低腾挪出降价空间。据2018年年报显示，截至2018 年末，微众银行当年新发放贷款平均利率下降近1个百分点，其中小微企业下降超过2个百分点。

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　　普惠金融

　　不仅如此，微众银行是不设置物理网点的。

　　2018年年末，微众银行的有效客户超过1亿人、每日交易笔数峰值大于3.2亿笔。

　　而微众银行的员工总人数仅2000人上下，其中一半以上是程序员。与传统银行的结构不尽相同，后者以网点业务人员居多。

　　与互联网基因相称，微众银行初始就对标于后80%的长尾市场。

　　微众银行在2018年年报中披露：

　　“微粒贷” 80%的客户，是大专及以下学历，76%是蓝领或来自制造业。“微业贷” 66%的客户是首次银行贷款，77%的年营业收入低于1000万元。

　　手机移动端是7*24小时不间断的，50%的借款发生在非工作时间。

　　倘若没有互联网手段，实现这些是没有可能的，因为成本不允许。所谓的“普惠金融”，是小额、小场景，更是下沉。

　　“微粒贷”72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100 元。需要小钱用以周转的老百姓(603883)，远比我们想象得要多。

　　“微粒贷”是微众银行产品的起点。针对小微企业的“微业贷”，是在2017年11月上线的，此前筹备了一年多。

　　年报显示，截至2018年末，微业贷服务小微企业34万户，其中，四成是制造业和高科技企业、四成是批发零售业。

　　这些小微企业，平均雇员人数10人，户均授信金额仅是传统银行小微贷款的10%。

　　小微企业贷款是业内公认的苦活、累活。

　　腾讯的流量以个人社交为主，本身没有天然优势，但很显然，微众银行对此是有野心的：to B和to C两条腿走路。

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　　年报

　　近日，微众银行发布年报，截至2018年末，实现营业收入100.3亿元，同比增长48.63%。实现净利润24.74亿元，同比增长70.85%。

　　在巨无霸林立的银行圈，这本不算什么，但是，考虑到微众银行是在三四年内，就快速达到一家中等城商行的规模，成长态势不可小觑。

　　与净利润增速在10%上下徘徊的A股上市银行相比，堪称“互联网速度”。

　　其中，净利息收入55.2亿元，同比增长25.58%；手续费及佣金净收入44.24亿元，同比增94.56%。

　　微众银行的资产回报率ROA、净资产收益率ROE各是1.64%、24.41%，这是考察银行财务数据的最核心指标。

　　2018年，微众银行的成本收入比为35.84%，同比下降4.16%。规模效应已出现，随着营收的持续增加，成本收入比逐年缓慢下降。

　　得益于开源技术与分布式架构的充分运用，微众银行的账户运维成本持续下降45%。

　　微众银行2016年、2017年、2018年的不良贷款率分别为0.32%、0.64%、0.51%，远低于业内平均水平。

　　这似乎证明，互联网社交大数据应用于金融领域所产生的效用毫不逊色，背后的逻辑可能是，社交大数据更容易洞察用户品质情况，从而可以更有效地控制欺诈风险。

　　微众银行年报显示，截至2018年末，贷款拨备率为4.30%，拨备覆盖率为848.01%，流动性比例为61.61%，资本充足率为12.82%，各项指标皆优于监管标准和行业平均水平。

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　　改变

　　微众银行起点颇高。

　　2015年1月，李总理在微众银行考察时，按下回车键发放了其首笔贷款，并表示“可以说，微众银行一小步，金融改革一大步。”

　　互联网银行一方面依赖人工智能AI、区块链Blockchain、云Cloud Computing、大数据Big Data，以较低的成本完成对海量金融数据的处理，另外一方面借力BAT流量，实现高速增长。

　　目前来看，这种模式是可行的。

　　微众银行行长李南青在年报中称，全球首创推出的分布式银行核心系统得到进一步提升和优化，截至年末，共建成229个关键系统、1202个子系统，达到国有大型银行同等规模水平。

　　对于金融科技，传统银行也从最初的观望到纷纷试水。

　　虽然态度依然谨慎，但有改变总是好的。

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