个人破产制度要来了，谁最害怕？

 

　　欠债还钱，天经地义。但这一根深蒂固的观念可能会随着“个人破产制度”的出现而发生一些变化。

　　7月16日，国家发改委等13个部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》，提出研究建立个人破产制度，重点解决企业破产产生的自然人连带责任担保债务问题。

　　这是中国首次明确提出将建立个人破产制度。

　　消息一出，市场传言纷纷。人们议论：“欠债真的可以不用还了吗？”“贾跃亭”们的春天要来了吗？

　　更有人猜测，这是为楼市挤掉泡沫做准备。

　　而且，出乎意料的是，个人破产制度，可能不止停留在纸面上，而是马上就要推出来了。

　　中国证券报从知情人士处独家获悉，个人破产制度将试点先行，下半年有望在个别地区启动试点。

　　这速度和科创板有一拼，确实快。

　　如此着急，究竟为何？

　　个人破产制度不是新词，但在国内一直没有推行起来。主要是因为以前中国人过惯了苦日子，喜欢储蓄应对不时之需，个人不喜欢借钱也就无所谓破产。

　　但是近年来，危机暗伏。

　　居民负债将是金融链条中最薄弱的一环，最有可能成为金融危机导火索。

　　从2008年到现在，官方统计十年来居民杠杆率翻番达到53.2%。

　　随着楼市和金融创新的推高，居民的杠杆率和负债率也水涨船高。

　　居民无法偿还债务，又没有破产制度，往往会孤注一掷继续加杠杆，甚至不惜去借网贷、高利贷，最后爆雷往往会更严重，更容易引发系统性金融风险。

　　更有甚者，金融乱象下，不少人选择自杀来逃避债务。

　　个人破产制度，作为金融和社会风险的缓冲垫，到了不得不登场的时刻。

　　以下四问，不得不问

　　“在中国，往往初心很美好。但好经很容易念歪了。”这是很多人心中最大的担忧。

　　以下四问，直击新规：

　　1、个人破产制度是什么？

　　通俗来说，欠债人在没有任何能力按时还钱，同时又跟债主无法达成和解的情况下，向法院申请破产，并按照法定流程，进行债务清偿的过程。

　　2、破产了，债不用还了？

　　太天真了！个人破产就是，在仅仅保障债务人生存权的情况下，逼着他还债。

　　根据其他国家和地区的实践，在个人破产期间内，破产清算机构会对债务人严格监控，所有财产都要报备，破产人只能保持最低生活标准。

　　一旦发现能变卖的资产，想转移连门都没有！随时都要变卖还债。

　　3、个人破产和老赖不同在哪？

　　“老赖”基于失信原因被受限后，他欠的债务一分钱都不能少还。

　　但个人破产制度中，破产人受到限制后，部分债务会获得豁免，也就是说还有东山再起的可能性。

　　4、个人破产是利好“老赖”吗？

　　有网友说了，个人破产能豁免债务，那岂不是借钱的永远是大爷？

　　答案是否定的。

　　诚实而不幸的债务人、因资产原因导致欠债的，才是个人破产制度首要保护的对象！

　　在日本，就以支付不能、支付停止、资不抵债三者之一为破产原因。

　　在香港，就需要提交说明书，使法院相信申请人已经没有能力偿还债务了。

　　从已经实行个人破产制度的国家和地区来看，想借着个人破产逃债的“老赖”，还是别妄想了。

　　挤掉房市泡沫，挤掉炒房客

　　那为什么说个人破产制度和楼市泡沫、房价有关系呢？

　　叶檀财经指出，个人破产制度的建立，某种程度上，其实也是为了适应新时代楼市的发展。

　　所谓破产，换一个说法叫资不抵债。

　　中国家庭的资产里，权重最大的毋庸置疑就是房产。据西南财经的数据，中国高达77.7%的家庭资产用于房子。

　　房子，也往往是中国家庭最大的负债。

　　2008年到2018年，房价上涨最快的十年，居民杠杆率上升的速度也是最快的，甚至比美国2000年到2008年还要快。

　　对于一般的家庭来说，负债压力尽管大，但是只要手里房产不多，买房不激进，收入有保证，还是能够应对。

　　可对于炒房客来说，疯狂的举债，疯狂的买房，一旦房价不涨反跌，最终的结果，很有可能就是破产。

　　以往，炒房客用各种手段蒙混过关，避免资产全部上缴。

　　如今，个人破产制度建立之后，对不起，财产会被强制拍卖还债，之后在破产期还得继续过几年苦日子。

　　住房不炒，房住不炒。个人破产制度，将挤掉楼市里杠杆最高的一批炒房客。

　　个人破产制度，利好企业

　　关于个人破产制度，业内专家如何看待？

　　根据吴晓波频道的采访，北京岳成律师事务所高级合伙人岳屾山，给出两点看法：

　　1、个人破产制度，对个人和企业来说都是利好。

　　对于破产者个人来讲，就是不用一辈子都背着债了。

　　破产者本身并不是出于恶意目的，和明明有钱却不还、转移隐匿资产的老赖不同。破产者有可能只是经营上面出现了问题，或者由失业等其他原因导致的。

　　2、对企业来讲，如果债务人申请个人破产，那么这个债就可以当做坏账处理，也减轻了一定的负担。

　　《个人破产法》还可以倒逼金融机构更加完善，避免滥发的情况。

　　但在制定规则的时候，也需要更加仔细设定，以避免有人滥用这种破产程序，逃避债务。

　　对于个人破产制度，如是金融研究院院长、如是资本创始合伙人管清友给出自己的见解：

　　“这肯定是一个很好的制度，西方成熟市场都有。在经济波动当中，如果个人也有相应的破产情况和一系列的制度安排的话，应该说是中国市场经济制度前进的一个重要标志。

　　个人破产制度意味着个人在投资、经营，以及家族传承等方面，都应该有风险防范的意识——个人也是可以破产的。

　　同时，如果个人确实出现了资不抵债的情况，因为破产制度的存在，对个人也是一种保护，实际上是法律完善、成熟的体现。

　　但研究建立这种制度，并不意味着有什么大规模违约风险临近。

　　现在的关键是，企业破产制度也还不完善，所以个人破产制度这件事，应该说就是提出来研究研究。

　　我国的征信体系和债务执行体系，目前还不足以支撑个人破产制度，应该还没那么快。

　　在执行过程当中肯定还有很多细节要敲定，以避免资产恶意转移、老赖等情况的出现。

　　总体上说，目前可能还是很难吧。”

　　结语

　　允许个人破产，对于创业创新而言，无疑是一种鼓励和宽容。诚信的失败者，不再因为一次跌倒而永世不得翻身，他们可以借助破产制度的安排从头再来。

　　眼下的社会状况与千百年来的传统社会已截然不同，负债创业、负债消费都成为推动社会发展的现实因素。

　　因此，“个人破产制度”的推出，不是为了保护老赖，而是为了给跌倒者一次重头再来的机会，给像史玉柱这样被企业破产拖累的创业者东山再起的机会。

　　“个人破产制度”的推出，是历史的必然。现在的破冰，就是进步的开始。但不容忽视的是，此制度仍存在被滥用的风险。

　　这条路不好走，但是不得不走。

　　参考资料：

　　1. 个人破产制度已来，给你一次重启人生的机会要不要？（吴晓波频道）

　　2. 重磅！个人破产制度要来了，楼市准备挤泡沫？（中产先生）

　　3. 欠债可以不还了吗？八问个人破产制度（经济日报）

　　4. 个人破产制度有望试点，这意味着什么？（爱范儿）

　　5. 降价！降价！75%降价！楼市博弈 彻底逆转？！（叶檀财经）

　　6.个人破产制度破冰，“贾跃亭”们的春天来了？（ 今日财经头条）  

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