央行出手！高息羊毛是越来越难薅了......

　　原油宝事件过后，相信大家对理财产品的风险意识都提高了一些。

　　而且银行和央行，也意识到了风险防控和警示方面的事情，得更加收紧了。

　　怎么说？

　　小巴来和大家聊聊最近的2件事。

　　第1件事

　　是部分银行开始调整

　　理财产品的风险等级了

　　交通银行，在5月12日发布通告说，将统一调整个人产品风险等级名称和等级表述，以及个人风险承受能力等级表述。

　　过去按监管要求，银行理财产品的风险等级通常设置为5个级别，各银行可以自己细化。

　　之前交行是6个级别，1R－6R。

　　（原版风险等级名称）

　　调整后，6个等级代码没变，但对应的名称有改动。

　　而在风险表述方面也有改动。

　　原版交行的风险等级，小巴找不到具体表述了，但咱们可以参考交银理财（交行旗下理财子公司）的风险等级描述，会和交行原版的比较相近：

　　（原版风险等级表述相近参考）

　　调整后的新版表述是这样的：

　　（新版风险等级表述）

　　可以看到，新版在风险等级表述上，会更加强调“收益或利益浮动的波动性”，并且对本金兑付风险进行明确的提示，措辞上也会更谨慎。

　　比如：

　　原版的会说，“对本金的正常兑付和收益的实现有充分把握”、“产品本金出现损失的可能性较小”之类的。

　　而新版则改成了，”收益不能实现的概率低”、“不保证所投资金的偿付，收益或利益浮动且波动相对可控”。

　　可能，你看起来觉得差不多啊？

　　但交行这么改意思其实是：

　　我清楚地告诉你风险了，万一收益下滑，亏到你肉疼，甚至本金都没了，可别怪我没提醒你。

　　第2件事

　　是关于智能存款整改

　　既然银行理财产品不能保证本息兑付，于是乎，很多人把目光转向了智能存款。

　　毕竟相比银行理财产品，存款产品的安全度更高，收益也很不错，小巴之前也和大家介绍过智能存款产品。

　　但是呢，这里有一个坏消息要告诉大家。

　　上个月，廊坊银行发布一则公告声明，对旗下已停售的“生活无忧3号”存量存款产品，按照活期存款基准利率0.35%执行。

　　也就是说，购买了这款产品的客户，拿不到原来约定的利息，只能按活期利率来计算。

　　公告一出，立刻招来很多人的不满。

　　按理来说，法不追究过往，新改动不涉及旧产品呀？

　　而且买的时候，分明约定好了利息，白纸黑字都写明了，怎么能反悔呢？

　　然而，该存款产品的协议说明书当中，其实有一条很“鸡贼”的规定——

　　“如遇法律法规政策调整、监管机构要求或其他不可抗力因素的影响，我行经在指定在线平台提前公告后可终止本产品。本产品终止前，本产品的利息仍按本合同约定计算，本产品终止之日起，本产品的利息将按活期存款利率计算。”

　　概括成一句话就是，因政策调整廊坊银行可以下架这款产品，一旦下架，没撤出的都按活期利率计算。

　　这次廊坊银行下架“生活无忧3号”存款产品，也确实是因为政策因素。

　　今年3月份，央行下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求严格执行存款利率和计结息管理有关规定，将对定期存款提前支取靠档计息，等等不规范的创新存款产品进行整改。

　　而廊坊银行“生活无忧3号”就是一款按档计息的存款产品，因此被要求整改。

　　事情出来之后，一些持有这个存款产品的客户不服，纷纷投诉。

　　后来，廊坊银行客服回应——

　　在4月29日之前支取的，按原产品计息规则进行计息；

　　4月29日－7月1日支取的，对4月29日之前的部分，按照原规则计息，4月29日－7月1日之间的部分，按照活期利率计息；

　　7月1日以后支取的，全部按照活期利率进行计息。

　　所以现在再支取的，多少都有会部分利息的损失。

　　当然，现在监管对这些产品的清退，还没有明确的要求细节出来，但可以看到管控是有在推进的。

　　前段时间，市面上多款按档计息的智能存款产品陆续下架，或者调整了产品的计息规则，收益有所下滑。

　　即便目前市面上还可以买到利息较高，流动性较强的智能存款产品，但还是有可能会因为触及监管和控制银行负债风险，而被要求整改。

　　因为这种高息流动性又好的产品，会让银行的揽储成本上升，并需要随时兑付储户的提现要求，增加了流动性风险。

　　再加上现在利率一直在走低，所以可以预见，今后高息的智能存款产品会越来越少。

　　这个事实，咱们得接受。

　　当然，到底还是存款产品，不是P2P，你在同一银行的50万之内的钱，是有兜底的，起码不会亏损。

　　但以后这种“买到就赚到”的好事不多了，咱们在心态上还是要调整一下，降低过高的预期，放下对这种高息存款产品的执念。

　　如果现在还想购买智能存款产品，但又担心政策方面影响的，建议大家购买期限比较短的。

　　比方说，每隔3天、1周、两周或1个月计息，可随时支取的。

　　最后还是小巴反复提到过的建议，智能存款产品多出自于一些小众银行，银行操作方面，难保不会发生什么APP操作不顺畅，因故障问题资金到账延迟等等问题。

　　如果当时你急用钱，可能就会比较捉急，所以还是稍微分散一点投资比较好。

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