个人养老聚焦视角三 | 如何攒自己的养老钱？

　　这两年，“抱团养老”，“旅行养老”，“旅居养老”，“兴趣养老”，“候鸟养老”等各种各样的养老“姿势”层出不穷，这种新潮的背后，是人们对养老费用前瞻性规划。那么面对花费不菲的养老费用……

　　我们究竟要依靠什么来养老？养老金从何而来

　　从来源归纳来看，养老金来源大体来说主要有这么几种：

　　1、靠国家

　　国家的介入与强制体制的设置可以实现社会中各阶层的转移支付，从而实现对老年人的养老金保护。比如，在社会保险制度下，职工强制性缴纳的养老费用本质上就是一种转移支付。简而言之，就是“年轻人养活了老年人”。

　　2、靠企业

　　在我国的养老金体系中，一些支出是由公司承担的，“转移”到个人账户上，形成了一种员工的长效激励机制。在我们国家的历史上，国企就曾经全面担负起了员工的养老金。随着经济发展，各类企业逐步建立了退休职工的养老保障制度。简而言之，“企业养活了老年人”

　　3、靠儿女

　　“养儿防老”，子女赡养老人，是常见一种养老模式。这种依托在血缘关系上的养老，本质就是将子女（或亲属）的购买力向父母进行了转移。简单而言就是“亲属养活了老年人”。

　　4、靠自己

　　个人在青年时进行养老存款，购买养老保险，实现生命周期中的购买力转移。举例来说，在青年时，购买养老保险，进行理财投资，在退休后获得稳定现金流来维持生活。简而言之，就是“青年自己养活老年自己”。

　　养老我做主，参加多层次的养老制度

　　退休者人数不断增加，在职人数不断减少，供养比例不断提高，养老资金的来源日益紧张，基础养老金的替代率不断下降。依靠政府的养老保障体系，已经难以实现高质量的养老目标。

　　同时，依靠子女养老也变得更艰难。在老龄化、少子化及长寿化的发展趋下，生育率持续下滑，子女抚养的压力正在不断提升。第七次人口普查数据显示，我国总和生育率是1.3，低于国际社会通常认为1.5的警戒线。

　　因此，在依靠国家与子女养老的同时，我们也要关注企业年金和个人养老。把“雇用自己单位”与“年轻时的自己”作为未来的养老的保障之一，进而构建多层次的养老体系，为自己的退休生活提供更多的能量和更好的服务。

　　不管是企业年金，或是个人退休金体系，其支付与开支的“时间差”都有十多年。这十多年的“时间差”就是退休金的蓄积期。在蓄积期间，可以进行储蓄资产的投资配置，从而提升自身的养老保障。

　　总之，多元化、多层次养老是必然趋势，但万变不离其宗，关键在于解决养老资金从何处“转移”来，以及在风险控制的情况下，如何提升养老金“钱生钱”的能力。

　　(数据及图表来源：易方达投资者教育基地)

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