警惕“反催收”花式套路 业内呼吁金融消费者需提高防骗“免疫力”

经济观察网 记者 汪青 年末将至，各大社交平台上又涌现出大量打着“代理免除债务”“逾期铲单”“征信修复、洗白”等旗号的代理维权信息。

“一般这些信息的发布者背后都是反催收或者说是债闹团伙，他们将自己包装成帮助债务人脱离苦海、协助债务人上岸的律师或者专家，通过在网络平台迅速传播分享经验，以帮助减免债务、优化债务、征信恢复和停息挂账等虚假宣传定向吸引客户。”有金融科技行业从业者在11月18日接受记者采访时表示，“随着监管不断规范催收行为，债闹团伙就开始钻政策空子，针对个人借贷的恶意逃废债行为和相应组织也迅速增多。基本上每家平台都吃了不少苦头，尤其是在年末，每天要处理大量类似事件。”

针对互联网金融领域违法违规代理维权的风险，中国互联网金融协会也于11月16日发文指出，金融消费者应理性购买金融产品；依照有关法律法规的规定和金融服务协议的约定通过正规渠道维护自身合法权益；要增强相关风险防范意识，警惕并自觉远离违法违规代理维权陷阱，任何时候都要妥善保护好个人信息。

下一步，中国互联网金融协会将在有关金融管理部门的指导下，研究建立共同打击违法违规代理维权的行业自律协作机制，发布实施金融领域代理维权互联网信息发布的基本要求和违法违规代理维权活动特征指南。

看似“友好”的代理维权

“欠债没钱还也不要紧，教你一招成功上岸，有兴趣的私聊”“有了债务问题要及时处理，专业律师组建的债务重组团队，让你欠三千只需还两千”“被暴力催收怎么才能减免结清？协商债务重组你值得拥有！”等类似推广信息在各大社交平台上频繁出现。

度小满相关负责人在接受采访时表示，代理维权信息除了在上线大力推广外，还会在线下派传单推广，以及一些售楼处和汽车销售门店的销售人员引荐。

据了解，代理维权服务模式一般分为两种：开办培训班收取高额费用以及接受委托直接代理维权。

第一种“培训班”主要面向两类人群，一是有意愿加入代理维权行业的新人从业者，二是有需求修改征信的个人“携案参训”。

在培训过程中，代理维权人会教授与金融机构沟通的技巧，找金融机构瑕疵，找到后，不主动提出需求，让金融机构主动提出和解方案，以占据谈判主动性，达到修改征信目的。代理维权者会抓住银行“怕”监管部门查到瑕疵，以通过监管投诉的手段要挟银行修改征信。

第二种方式则是索要客户预留手机号、家庭地址、预留联系人等个人信息，并要求客户邮寄电话卡，且在代理过程中，代理维权人一般会为客户编写投诉函件，冒充客户本人到监管部门或金融机构进行恶意投诉。

比如在2021年初，360数科客户陈某某对借款费用及还款时间产生分歧，委托其丈夫李某某处理，沟通中李某某不断强调借款合同、借款方式均存在不同程度的违规。公司核实没有问题，李某某不认可并恶意投诉。

事后，李某某主动寻求合作称，“自己原本就是做反催收的，可以提供一套方案想和持牌金融机构合作，不收公司钱，转而收取客户费用”。而后，被360数科果断拒绝。

“看似代理维权对于金融消费者很友好，可以帮助他们减少债务压力。但是在他们支付给反催收组织一笔高额调解费或者处理费后并未结束，对方还会将这些客户的信息在市场上继续售卖给其它有需要的平台，从中再次赚取费用。”360数科相关负责人表示，这些债闹团伙甚至会像金融消费者宣扬借钱不用还，诱导没有还款能力的人把身份证、银行卡、支付宝和有支付功能的微信交给其进行网络借贷，进一步实施欺诈、洗钱等违法犯罪行为。

近些年，关于“个人征信修复”的代理维权也愈加活跃。

度小满相关负责人介绍道，在2021年3月公司收到监管机构转办的王某征信投诉案件，客户提出修改征信诉求。经核查，客户于2017年10月至2018年1月在度小满共办理3笔借款，贷款金额共计10000元，自2018年4月起开始逾期，度小满按照《征信管理条例》等法规要求，以客观事实为依据报送逾期不良信息。自2021年9月以来，王某使用两个不同的手机号码，同时向度小满反馈修改征信诉求，在处理过程中，发现两个号码的使用人不为同一人，且前后进线反馈诉求意图不一致，故推断该客户可能存在代理维权情况。

“后来我们了解到，原来是王某在2021年因买房需求主动查询打印征信报告后，发现征信存在瑕疵，通过银行门口人员发放的代理修改征信宣传单找到赵某。赵某向王某展示了过往成功征信修复的案例，表示可为王某修改银行及度小满小贷的逾期征信，收费88000元，并向其推荐并花费3000元试听征信代理维权课程。”度小满相关负责人说。

打击金融黑产

实际上，自2020年“打击恶意逃废债”内容首次被写入政府工作报告后，全国性“反催收”打击力度持续加大。

截至目前，已有包括重庆市、湖南、深圳、海南、北京、上海、广东、福建、山西、黑龙江、山东在内的多地银保监局联合当地公安厅、市场监督管理局、地方金融监管局先后发起联合打击非法代理维权活动。

与此同时，监管部门也在陆续发文打击此类非法活动。

今年4月，人民银行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，从2022年3月中旬至6月下旬在全国范围内开展此项工作。

8月，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，明确严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名的违法违规行为。

9月，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》更进一步为“违法违规代理维权行为”戴上法律的枷锁，该法将于今年12月1日起正式施行。

针对“代理维权”、“法律援助”等陷阱以及恶意逃废债等非法行为，目前各家公司也在通过多种方式持续打击。

“我们公司目前成立了打击征信代理维权专项工作小组，比如上述征信修复案件就进行了深入走访调查，并以此客诉为契机，深入推进打击征信代理维权专项行动，深度挖掘征信代理维权背后的黑色产业链。”度小满相关负责人表示。

360数科方面表示，随着监管不断加码，债闹机构逐渐变得越发隐蔽不易察觉，如何去发现客诉中的债闹“分子”就尤为重要。公司采取人机一体的查找方式，将每日客户投诉的进线渠道、投诉内容、沟通语气、诉求诉点等相关投诉数据整理归纳，从中人工筛选可疑的数据，并将可疑数据前后通话记录通过声纹比对判断投诉人是否为本人，非本人的客诉代客投诉的可能性较大。

“对于前期筛选出来的疑似黑产数据进行系统备注打标，同时提醒一线坐席及投诉处理人员谨慎对待，避免服务或者语言上被对方下圈套。”360数科方面认为，各类社交平台也要加强社会信用体系建设的相关政策宣传、普法、警示宣传的内容，强调珍惜个人信用价值。同时短视频平台要建立相应的打击治理体系，加大对反催收内容的监测与审核力度，以及建立更完善的针对性举报机制。

乐信公司则表示，公司通过技术手段，借助积累多年超过千万的黑名单，构建了含有约 5 亿个结点的复杂网络，借此分析和计算每个用户与黑名单和欺诈团伙的关联程度、多个订单之间的关联程度，判断风险的高低，寻找所谓的“坏用户”和“坏订单”，及时发现风险和问题。

同时，在行业联动方面，今年3月乐信与马上消费金融、平安普惠、招联金融等十余家机构，在重庆成立全国首个打击金融黑产行业共享互助组织——打击金融领域黑产联盟（AIF联盟）。