个人养老财务规划8 | 战胜心魔，养老规划要趁早

　　漫长人生中，最遥远的距离是“想”与“做”之间的距离，我们常常要跨越“道理都懂”和“开始动手” 之间的鸿沟。现实中，有一些“心魔”可能会阻碍和影响我们为养老早规划、早积累，我们需要正视它们，了解它，最终战胜它们。

　　 即时回报偏好：更想拿“桌面上”的钱

　　在养老投资上，我们面临两个心理状态即“即时回报”与“延迟满足”。心理学家做过一项测试，要求一群人做两道选择题：

　　1、现在拿到100美元，还是一个月之后拿到120美元。

　　2、12个月之后拿到100美元，还是13个月之后拿到120美元。

　　第一题，大多数人选择了现在拿到100美元，虽然等一个月收益就能高20%；大多数则在第二题选择了13个月之后拿120美元。

　　这个测试告诉了我们，在“即时回报”与“延迟满足”的选择上，人们更偏向选择“即使回报”。养老储备是“留给数十年后的自己”的礼物，更想拿“桌面上”钱的偏好，会弱化人们的决策理性和提早启动养老储备的决心。

　　躺在“舒适圈”，不想改变

　　当人们面对未来不确定事件时，总是会努力忽视或者贬低这件事的重要性，以此为借口，躺在“舒适圈”中享受。对不确定性的恐惧和回避，以及对“保持原样”的偏好，导致人们也不愿对养老规划做出改变，或者干脆对即将面对的养老需求视而不见，在“舒适”的拖延中，白白流逝了储备资金、利用复利效应的大好时光。

　　确定性偏好：你要告诉我一定能赚多少

　　要提高养老金账户的中长期投资回报，需要开展多元资产配置，账户的投资收益无可避免会出现波动，甚至可能出现亏损。

　　对于有些朋友来说，“200块钱的喜悦远远不足以弥补100块钱的亏损”，参加企业年金和个人养老金计划，往往对风险产生极大的厌恶感。总有着“一定保本”，“肯定有 X%的回报”的预期，一但预期出现偏差，很容易产生怀疑、动摇甚至恐惧心理，最终放弃参与、拒绝参与或者提早离开养老金计划，从而错过了长远的增加养老金的机遇。

　　信息过载和惯性决策：嫌太麻烦，只想“躺平”

　　选择太多可能会导致无法做出选择。有一项著名的消费行为研究显示，商场里陈列简约的货架比琳琅满目的货架，更容易吸引顾客快速完成采购。

　　养老财务规划时常也是一样，你一言我一语，众说纷纭，信息多、选择多、产品多、策略多，会让人不知所措，抵触去深入了解、分析、比对，选择和优化最适合自己的方案。结果导致有些人或视而不见，或墨守成规、随波逐流，未能及时进行适当的规划决策。例如，因选择焦虑而直接放弃，升职加薪时没有及时提高积累金额，当还是“小鲜肉”时权益资产配置比例过低等等，最终追悔莫及。

　　总而言之，了解上述心理后，我们要明白养老规划的过程是一场心态和意志力的较量，甚至是反直觉的考验，需要更多的耐心和恒心，需要克服惰性、惯性和非理性。

　　因此，让我们尽早进行科学、合理的规划，用自制力、自控力战胜“心魔”，完成一项长期、艰难但正确的养老规划。

　　(数据及图表来源：易方达投资者教育基地)

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