中信银行2023年实现净利润670亿元 董事长方合英谈息差收窄：稳息差不意味着息差不下降，而是尽量少降

3月22日，中信银行(601998)（SH601998，股价6.13元，市值3002亿）举办了2023年度业绩发布会，在披露财务数据的同时，该行多位高管回应了市场关注的“息差收窄”“房地产风险防控”等问题。

数据显示，截至2023年末，中信银行总资产突破9万亿元（集团口径，下同），比上年末增长5.91%。实现营业收入2058.96亿元，比上年下降2.60%，其中非利息净收入623.57亿元，比上年增长2.65%；实现归属于该行股东的净利润670.16亿元，比上年增长7.91%。

图片来源：中信银行2023年年度报告

另外，行业大环境影响，2023年该行息差、利差进一步收窄。报告期内，该行净息差为1.78%，比上年下降0.19个百分点；净利差为1.75%，比上年下降0.17个百分点。

对此，中信银行董事长方合英表示，稳息差是现在的一个大话题、热话题，在三年前我们就提出稳息差思路，进行前瞻性布局，连续4年把稳息差作为第一经营主题，不是说稳定不降，正因为降了，所以提出稳息差，努力少降。

方合英称，稳息差不意味着息差不下降，而是尽量少降。银行对实体经济“减费让利”实际上是“让在息差上，利在资产质量上”，银行应重在负债端、兼顾资产端。

把“稳息差”放在突出重要的位置上

报告期内，中信银行实现营业收入2058.96亿元，比上年下降2.60%；实现归属于本行股东的净利润670.16亿元，比上年增长7.91%；平均总资产回报率（ROAA）为0.77%，比上年上升0.01个百分点，加权平均净资产收益率（ROAE）为10.80%，与上年持平。

图片来源：中信银行2023年年度报告

数据显示，2023年末商业银行净息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%关口，2021年末为2.08%。去年中信银行息差、利差均有所收窄。报告期内，该行净息差为1.78%，比上年下降0.19个百分点；净利差为1.75%，比上年下降0.17个百分点。

对此，该行在报告中指出，2023年，在净息差行业性收窄的大环境下，积极响应国家政策导向，服务支持实体经济，调整优化结构，负债端以提高负债质量为重点，有效管控负债成本，资产端围绕国家战略，加大信贷投放力度，改善整体收益水平，力促稳息差。

而中信银行董事长方合英也在发布会上表示，稳息差不意味着息差不下降，而是尽量少降。银行对实体经济“减费让利”实际上是“让在息差上，利在资产质量上”，银行应重在负债端、兼顾资产端。

该行行长刘成指出，在利率下行的过程中，银行业的净息差面临着持续收窄的压力，但息差不是一个简单的由市场决定的变量。要把稳息差放在重要位置，坚持做好量价平衡，努力做到量、势、价好。

刘成还表示，2024年将继续把“稳息差”放在突出重要的位置上，坚持做好量价平衡，努力做到量适价好。当然真正要把息差进一步稳住，进一步保持竞争力，需要在资产端、负债端发力。

民生证券分析师余金鑫指出，该行息差压力主要来自资产端收益率下行。展望24年情况，LPR下行背景下净息差仍存在收窄压力，不过仍有一定支撑因素，一是存款挂牌利率下调的利好逐渐释放，二是在“零售第一战略”的指引下，中信银行零售信贷投放有望延续亮眼表现，结构上提升贷款收益率。

零售管理资产规模突破4万亿元

截至报告期末，中信银行资产总额9.05万亿元，比上年末增长5.91%；贷款及垫款总额约5.5万亿元，比上年末增长6.71%；客户存款总额约5.4亿元，比上年末增长5.86%。

贷款方面，该行贷款总额约5.5万亿元，较上年末增加3455.72亿元。其中，公司贷款（不含票据贴现）余额2.7万亿元，较上年末增加1731.34亿元，增长6.86%；个人贷款余额2.28万亿元，较上年末增加1669.36亿元，增长7.89%。

图片来源：中信银行2023年年度报告

值得注意的是，报告期内，该行零售管理资产规模突破4万亿元，私行管理资产站上万亿台阶，零售营收贡献提升至42%，实现进阶。

该行副行长吕天贵指出，零售营收的总量和全行占比实现双提升，背后源于业务结构的优化，负债端人民币个人核心结算存款的增量比2022年提升1.6倍，个人存款成本率变动优于同业平均，资产端信用卡利息收入率同业领先，都有力支持全行稳息差。

吕天贵称，2024年，将聚焦“营收牵引、保持增量、挖掘存量、主动结构、跑赢大市”五项重点，实现“五个更加”的目标，包括：更快中收提升的AUM增长和结构优化、更有质量保障的贷款增长和场景渗透、更多五主价值的客户增长和存量转化、更有特色优势的客群经营和壁垒提升、更高营收占比的区域产能释放和潜力转化。

全面落实房地产融资的协调机制

资产质量方面，2023年末，该行不良贷款余额648亿元，比上年末减少4.13亿元，下降0.63%；不良贷款率1.18%，比上年末下降0.09个百分点；拨备覆盖率207.59%，比上年末上升6.4个百分点。

图片来源：中信银行2023年年度报告

具体来看，公司不良贷款（不含票据贴现）余额较上年末减少64.50亿元，不良率较上年末下降0.35个百分点；个人不良贷款余额较上年末增加59.34亿元，不良率较上年末上升0.18个百分点。

分行业看，租赁和商业服务业、建筑业、房地产业不良贷款余额分别较上年末减少72.44亿元、22.88亿元和18.13亿元，不良贷款率分别下降1.53、2.56、0.49个百分点。

副行长胡罡表示，该行对公房地产业务的四个特点：一是房地产对公贷款占比较低，房地产贷款只占对公贷款的9.62%，低于可比同业。二是结构调整比较早，处置也非常早。三是房地产管理比较严。一直实行名单制管理，由总行准入，同时严格区域管理，存量中绝大多数集中在一二线城市。四是“安全垫”比较厚。

关于怎么看房地产风险形势，胡罡表示，整体上，房地产风险处于逐步出清的过程中，何时企稳取决于销售量价的恢复情况。下一步对房地产的总体策略是“提质量、稳存量、优质量”，全面落实房地产融资的协调机制。

胡罡称，对于协调机制推送的“白名单”项目，坚持“市场化”和“法治化”原则，纳入全行的绿色审批通道。同时执行优选区域、优化结构的策略，对于好的区域、好的客户、好的产品坚决支持；对于存量客户，加强封闭式管理，稳妥化解存量风险。

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