支付宝新出了款教育金，看完再决定买不买！

　　前两天有位同学留言问我，支付宝推出的全名教育金怎么样？值不值得买？

　　（所谓教育金就是以孩子准备教育基金为目的的储蓄性的保险的）

　　关注小司的同学都知道，我一向不太喜欢理财险，特别是带分红或者万能账户的养老年金险。

　　因为这类年金险，对普通人来说，太复杂了，很难真正的搞清楚来龙去脉。

　　一些代理人宣传时，又喜欢拿万能账户的结算利率或最高档的分红利率说事儿（其实很多代理人也不懂）。

　　实际上，这些收益率只代表过去，有些产品保证收益都不会到2%，未来能不能达到是不确定的。

　　但小司仔细研究了这款支付宝推出的教育金之后，发现这款全民保·教育金非常另类，既不带分红，也没有万能账户。

　　一、完全固定且确定的收益

　　1、基础责任

　　只要是投保人的孩子，年龄是在30天 - 13岁这个范围内，都可以投全民保·教育金。

　　这款教育金非常的单纯，是纯年金险，没有分红，也没有万能账户。

　　不论以什么方式、什么年龄、也不分男孩女孩，投保后它只有两个时间点领取教育金，且领取金额固定。

　　第一次是18-21周岁，每年领取保额的8%；第二次是22周岁，一次领取保额的68%。

　　我以0岁宝宝为例：

　　在他（她）0岁的时候一次性投入5万元（这是保费），那么系统就会自动出来保额为100800元。

　　则在他（她）上大学期间，18-21周岁的时候每年可领取8064元/年；

　　在在他（她）毕业后，22周岁的时候一次领取68544元。

　　最后合同终止，互不相欠。

　　2、年化收益率

　　还是以0岁宝宝为例，我用IRR公式测算了一下年化收益率。

　　可以看到这款产品的实际年化收益率是3.37%。（不同年龄收益率略有差异，但都在3%以上）

　　这个收益，是保险公司承诺的保证收益，确定的。

　　只要你按时交，到期就一定能拿到，相当于一个保本、保收益的定期理财。

　　但如果没到领取期就退保，可能会有一定损失，这是绝大部分保险产品的特点。

　　3、现金价值

　　如果买完这款保险急着用钱，不得不退的时候就要看现金价值。

　　现金价值决定了你能退回多少钱。

　　小司看了一下现金价值表，这款育金的返本期为4-9年。

　　年龄越小买，保险公司可投资的时间越长，到期利率就越高，返本时间越慢。

　　年龄越大买，领取时间越快，利率就越低，返本时间最快。

　　所以买的时候一定慎重考虑要不要买，买多少额度，一定要在承受范围内，量力而行。

　　三、其他问题

　　1、缴费非常灵活

　　目前很多保险公司的产品缴费方式简单粗暴，大部分都是年缴。

　　而这款产品除了一次性缴费，这个教育金可以按月缴，按周缴。

　　还可以选择交3年，5年，10年，或交到13岁。

　　最低19元起，不用一次性拿出好几万，大大降低了投保人的压力。

　　2、身故保障

　　这款教育金不能忽略的就是还有身故责任，小司做个解读：

　　18岁前身故，返还总保费或现金价值的较大者。

　　大于等于18岁身故，可以一次性领取剩余没有领取部分的教育金（总数是不变的）。

　　比如，累计可领的教育金总额为：10万元。

　　18岁领取8000元后，不幸意外身故， 则可以领取剩下的92000元。

　　四、小司发现一款比支付宝还好的产品

　　这款产品就是渤海人寿的大富翁少儿教育金。

　　两款产品保证内容差不多，就不多赘述了。

　　同样的保障内容，直接看看收益率。

　　可以看到这款年化收益率是3.75%，比支付宝那款多了0.38%。

　　而且最低1元起，比支付宝这款还低！

　　保障内容一样，收益还多了，选哪款自己定吧，哈哈！

　　总结

　　国人喜欢储蓄，买保险希望还能有一些理财功能，甚至优先购买一份理财保险，觉得能让孩子未来少一些经济压力。

　　出发点虽然是好的，但我们要知道，买保险要做到" 先保障，后理财 "，由于理财类保险几乎没有风险保障，一旦罹患重疾，这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。

　　所以对 90% 以上的家庭，相比投资收益，预防疾病、意外的风险，明显更重要。

　　如果你基础保障已经足够，还有一笔长期不用的闲钱，希望能保值增值，那么就是可以考虑理财险的。

　　真正的爱孩子，应该合理规划家庭的财务，而不是一味的给孩子买最贵的保险。

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