2021中国消费金融可持续发展研讨会顺利举办 共话消金可持续发展五大原则

11月26日，南方财经全媒体集团旗下智库21世纪资管研究院举办了“2021中国消费金融可持续发展研讨会暨《中国消费金融行业可持续发展报告》发布会”，邀请了来自监管、学术、行业的专家及高管共同探讨，监管趋严、竞争加剧的环境下，消金行业如何实现高质量可持续发展。

作者 / 吴霜

研讨会上，21世纪经济报道资深记者、21世纪资管研究院总监方海平对《2021中国消费金融行业可持续发展报告》（以下简称《报告》）进行了深度解读，并由国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚，金融监督管理相关部门负责人，中国互联网金融协会秘书长陆书春，浙商银行原行长、上海新金融研究院副院长刘晓春进行点评。

《报告》提出了消费金融可持续发展五大原则：第一，客户适当性原则，避免客户过度负债；第二，价格合理性原则，不以单一暴利为目标；第三，信息透明性原则，明示利率和风险；第四，隐私保护性原则，重视用户的数据安全；第五，产品服务普惠性原则，广泛利用技术手段，切实服务市场需求。

国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚认为，消费金融市场仍在不断扩大，在资产和负债两端，消费支出形成的杠杆都并不高，居民部门仍有较强的消费上升空间。在面临长期机遇的同时，也要关注短期风险，杠杆率上升速度快将带来债务风险，尤其是新冠疫情暴发以来，居民可支配收入增速有所放缓，消费支付意愿有所下降，预计未来一段时间消费金融信用风险可能会有所暴露，需要保持一定的关注。

金融监督管理相关部门负责人表示，消费金融关注小微企业这一方面值得深入挖掘，近些年来，无论是人民银行还是银保监等监管部门都出台了很多支持及规范发展的政策。

中国互联网金融协会秘书长陆书春认为，规范发展是消费金融可持续发展的重要前提。随着消费信贷规模的扩张，一些年轻人的消费需求被过度刺激，借款人多头共债问题不断出现，个人信息泄露、虚假营销问题日益凸显，潜在的市场风险有所增加，需高度重视。

浙商银行原行长、上海新金融研究院副院长刘晓春强调，靠贷款不能改善生活质量，消费金融只解决了资金使用时的时间错配问题，消费金融应更加考虑为合适的客户提供合适的产品，即为有还本付息能力的人提供贷款，而不是给客户提供超越其还款能力的贷款。消费信贷不是普惠金融。

在之后的行业专题环节，来自兴业消金、招联消金、马上金融、杭银消金、平安消金的多位资深行业高管共同围绕消金行业的价值观、定位、发展中遇到的问题，以及政策建议等议题进行了讨论。

兴业消费金融股份公司董事长郑海清站在整个行业长期发展的角度对消费金融的现状进行了分析。在可持续发展上，郑海清表示，兴业消金采用了国际认可的ESG标准，努力践行社会责任，让更多非优势客户获得普遍化的金融服务。他以兴业消金具有特色的线下业务为例，兴业消金存量业务的客户中，有半数都是已婚的自雇人士或个体工商户，对他们的服务，实际上使整个家庭都受益。另外，在商业伦理与社会责任的平衡方面，兴业消金积极响应乡村振兴政策，推出了“兴才计划”，两年多来帮助了3万多个家庭，很多都在“老少边”（革命老区、少数民族地区、边疆地区）。

他表示，消费金融公司应该是最关心借款人未来利益的机构，因为只有借款人未来越来越好，消金公司才能实现可持续发展。他强调，“消费金融机构如果不关心客户未来利益，而只追求眼下短期利益，将会损害整个行业的声誉。”

招联金融总经理章扬清围绕他的理念“普应适可而止，惠则永无止境”指出，当下消费金融行业实现可持续发展要匹配不同金融阶段经济发展的需要，应找准合适的节奏，加强有效供给。从需求端看，介于小微群体、个人消费者之间的个体户群体已突破1亿户，他们对日常资金周转需求比较大，但尚未享受到合理的金融服务。金融监管部门可以鼓励有能力、有意愿的持牌机构，加强对个体户的有效供给和普惠服务。

马上消费金融党委书记曹景泉认为，消费金融的下一步发展要处理好4个关系：在鼓励居民消费的同时避免诱导过度消费、在确保长尾客户金融服务供给的同时审慎风控、在快速发展消费金融的同时注重精准性与适度性、在对行业抱有信心的同时为未来的严峻形势与风险冲击做好准备。

杭银消费金融总经理金毅表示，可持续发展最重要的是有没有自主可控的获客能力，有没有精准画像的风控能力。他认为，未来机构还需要多关注市场风险波动，多进行压力测试，增强风险抵御能力；并且在数据的应用及共享上增强合作，共同推进信用环境的构建。

平安消费金融有限公司相关人士认为，消金公司资金来源主要依靠同业授信、拆借等，部分头部公司也有发行金融债和ABS，但总体来说融资渠道相对较少、融资成本也相对较高。同时，消金公司未来是否可以涉足小微贷业务也是一个值得思考的方向。她表示，社保、个税等数据信息的共享对数字化转型和提升线上风控管理也至关重要。

此外，会议上还成立了中国消费金融可持续发展联盟。未来各家消费金融公司将在基础建设、客户获取、数字化转型等方面展开更多的合作和讨论，共同助力消费金融行业的健康可持续发展。