个人养老财务规划5 | 钱不够！还早着！养老规划常见五个“误区”

　　误区一：还早着，等等再说

　　“养老又不是爱情，难道还要趁早吗？”对于00后、90后甚至80后的小伙伴们，会觉得养老为时过早、现在就考虑养老过于保守和担心。那么，养老问题真的是为时尚早吗？

　　目前，我国预期寿命已达78.2岁，且呈逐年递增趋势。假定退休时间不变，那么退休后无工资收入的时间将越来越长，养老资金储备需求也将越来越多。

　　假如25岁开始每月固定为养老储备1000元直至60岁退休，亦或推迟至30岁、40岁、50岁再开始，假定年化收益率为8%，计算不同年龄开始累计养老储备的金额。计算结果如下表所示：

　　可以看出，25岁开始与50岁开始所累计的养老储备金额相差约13倍。因此养老早规划，是睿智的前瞻表现，不仅不早，而且很必要！

　　误区二：钱不够！如何开始

　　钱不够用是“月光族”们面临的主要问题。然而是不是钱少就不能储备养老了呢？答案显然不是的。其实，养老储蓄并没有我们想得那么难，钱少也是可以通过日积月累达到养老储蓄的“小幸福”。

　　从上述收益图中，可以看到，即使每月只攒50块钱，20年后也可以得到一笔可观的资金。因此，与其焦虑如何赚更多钱后，再开启养老计划，不如现在就从“零花小钱”入手，合理定制储蓄计划。万里长征第一步，只要先启动，你就领先！

　　误区三：退休即“躺平”，不用多花钱

　　在大多数人的认知当中，退休等于“躺平”，无需担忧子女生活、自己也没有其他经济压力，只需要满足基本生活需求。因此，退休后的开支会减少很多，无需花费多少。但是，通货膨胀也是不能忽视的问题。假设未来20年的年通胀率为3%，这就意味着如果想维持每月5000元消费的生活水平，在20年后需要每月拿出8768元。下图为不同生命阶段的收入与支出图。

　　同时，中国老龄委《国家应对人口老龄化战略研究总报告》显示，60岁以上年龄组的医疗费用是60岁以下年龄组的3倍-5倍。如果想在中高端养老院安享晚年，每月的支出一般得有几千甚至过万。可见，与其等到退休时发愁收入断崖式下降，不如从现在开始就谋划将来。

　　误区四：以“房”养老，无需担忧？

　　“我有多套房产，还需要规划养老吗？”、“每年买个金项链，养老规划无所谓。”这可能是一部分人的想法，认为养老规划不是他们需要考虑的事情。

　　然而，他们忽视一个问题，房产等固定资产流通性比不上现金。退休后遇上突发疾病，房产、贵金属变现能力有限；同时，市场波动风险让手中固定资产面临较多不确定性。

　　此外，“以房养老”的做法，还可能涉及土地使用权到期处置等风险。因此，现金流是养老理财规划中不可被忽视的部分。在有了房子等固定资产作为“底气”的同时，也要储备好充足的流动资产，让退休生活有备无患。

　　误区五：教育储蓄没问题，养老储蓄难坚持

　　“自己吃苦没关系，再苦不能苦孩子。”、“与其现在担忧养老，不如规划子女兴趣班的学费更实在。”这可能是大部分父母的心声。造成这一现象的原因是我们将教育储蓄与养老储蓄划分在不同心理账户中，想给子女更好的教育，因此早早规划，但对于自己的养老问题却迟迟提不上日程。

　　殊不知，如果没有做好养老规划，退休后可能给子女带来很大的经济负担。因此，几乎倾其所有为子女筹划未来的父母们，也要尽早行动起来，为自己的养老筹划未来！

　　避开对养老规划认知“误区”，做好养老财务规划，才能为自己品质养老生活添砖加瓦。

　　(数据及图表来源：易方达投资者教育基地)

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